Et væld af muligheder
Lån findes i alle former og størrelser, og det kan være svært at få et overblik over, hvilket lån der passer til dig. Forskellige låneudbydere tilbyder forskellige lån, men også forskellige fordele. Måske har en udbyder vægtet at have langt bedre support til deres kunder, men har derimod en lidt højere rente. En anden udbyder har måske den laveste rente, men ikke nogen smart app eller andre oversigter, så man kan holde sig opdateret. Sådanne overvejelser er vigtige at have med i processen, så du vælger den udbyder, der passer bedst til dig.
Vi har samlet alle vores udbydere ét sted, så du let kan scrolle igennem dem og deres tilbud samt læse mere om de enkelte udbydere. Her kan du få et indtryk af udbydernes fokus og få et indblik i, om dette matcher dine tanker om et lån. Søger du et lån med lang løbetid eller et større lånebeløb, kigger du måske efter en långiver, der vægter sikkerhed og support. Modsat hvis du leder efter små, hurtige lån, du kan tage på dagen, er en udbyder, der har fokus på hastighed og simplicitet måske mere eftertragtet.
Forskellige slags udbydere
Der findes hovedsagligt 3 typer af låneudbydere – banker, realkreditinstitutter og private virksomheder. Der er dog markante forskelle på de dem, og det er vigtigt at kende til disse, før du begynder at udfylde en ansøgning.
Banker
Bankerne er anset som sikre og pålidelige og tilbyder en lang række forskellige lån. Fordelen ved banklånet er, at du højst sandsynligt har en bankrådgiver, du kender til, hvilket vil give dig en tryghed, der kan være meget værd under din lånerejse. Der vil altid være mulighed for at række ud og spørge til lånet – eller få hjælp til en refinansiering. Derfor er banken også et af de bedste steder at gå hen, hvis du søger en kassekredit, da de kan give dig hjælp, tips og tricks tilpasset netop din situation. Hvis du går til din egen bank, kan du måske endda få den oprettet med en lidt lavere rente, fordi du har anciennitet i banken. Bankerne har dog en lang process koblet til denne sikkerhed, hvilket potentielt betyder, at ansøgningsprocessen kan være en anelse lang – især sammenlignet med online lån.
Realkreditinstitutter
Realkreditinstitutter minder på mange måder om banken via deres fokus på sikkerhed og tryghed. Der kan dog være markant forskel på, hvad samme lån ville koste afhængigt af, om det er i banken eller i et realkreditinstitut. Det skyldes hovedsageligt, at realkreditinstituttet kræver, at du stiller en bolig som sikkerhed for lånet.
Sikkerhed betyder, at du som låntager stiller en værdi som sikkerhed for lånet. Udbyderen vil dermed overtage den pantsatte værdi, hvis du ikke formår at betale lånet tilbage.
Eksempel: Et par tager et 20-årigt boliglån, hvor de låner 1.000.000 af et realkreditinstitut. For at sikre låneudbyderen for den store sum penge bliver den nykøbte bolig stillet som sikkerhed for lånet. Hvis der sker noget i løbet af de næste 20 år, der gør parret ude af stand til at betale lånet tilbage, vil instituttet blive kompenseret for de resterende tabte penge ved at sælge boligen. Er parret 60% igennem at betale lånet tilbage, vil de sidste 40% af lånet blive dækket gennem salget.
Selvom sikkerhed godt kan virke som et unødvendigt onde, giver det også muligheden for en lavere rente. Siden låneudbyderen går ind i en mere forsikret aftale, kan de tilbyde en lavere rente for lånet, da de er sikret gennem den pantsatte værdi. Og for større lån, såsom boliglån, kan en lille ændring i renten gøre en kæmpe forskel over 20 år.
Private låneudbydere
Private låneudbydere er virksomheder, der specialiserer sig i at låne penge ud. Modsat banker og realkreditinstitutter, der oftest vil have en begrundelse for lånet, kræver private låneudbydere ofte ikke en specifik begrundelse for lånet. Det betyder, at du kan bruge lånet til lige præcis det, du har lyst til, uden at skulle øremærke lånet til specifik brug, f.eks. som billån eller boliglån, der kun kan bruges til bil eller bolig.
Grundet den store frihed i brugen af lånet er størrelsen på lånene også markant mindre. Det vil oftest være små, hurtige lån eller mellemstore forbrugslån. De fleste udbydere af kviklån, sms-lån, eller andre små lån uden sikkerhed, er oftest private låneudbydere. Fordelen ved private låneudbydere er også hastigheden fra en godkendt ansøgning, til at pengene er på din konto.
For traditionelle banklån vil processen omkring ansøgningen ofte være langvarig, idet bankerne skal igennem flere tjek af dig og din økonomi for at sikre, at du er klar til at tage et lån af den ønskede sums størrelse. Det betyder også, at processen kan tage et par dage, måske et par uger, hvis der skal aftales møder eller andet.
Hos private låneudbydere er mange af ansøgningsprocessens dele skåret væk, så de få steps, der er tilbage, kan foregå online, fx via MitID. Det betyder, at processen i visse tilfælde kan kortes helt ned til 10 minutter, men vil dog oftest tage et sted mellem et par timer til en hel hverdag. Dette resulterer også i en langt større risiko fra udbyderens side, hvilket fører til de høje renter på markedet.
Det er bl.a. hos private lånevirksomheder, du finder den type af onlinelån, der er kendetegnet ved at give dig frihed til at bruge pengene, som du ønsker – og så er de også kendt for deres hastighed. Online lån kan være din redning, når det virkelig brænder på som et økonomisk plaster.
Online lån er en supergod løsning, men det skal bruges med måde – og med fornuft. Opstår det samme økonomisk problem ofte, er det værd at revurdere din økonomi eller dit budget og finde en anden udvej. Gentagne små lån kan være starten på en farlig vane, idet lånene har en høj rente og derfor hurtigt løber op i mange penge, hvis ikke du er forsigtig.
Simon Hedeboe Mikkelsen studerer en kandidat i International Virksomhedskommunikation på Syddansk Universitet. Han har været investeret i al ting økonomi i 6 år, og har igennem det sidste år fokuseret på at skabe content for Moneezy. Han specialiserer sig i at nedbryde komplicerede finansielle fagbegreber, enten skriftligt eller visuelt, og gøre det spiseligt og forståeligt for den gængse dansker.
