Ansvarlig låntagning

De færreste os går gennem livet uden at låne penge. For mange er det en direkte nødvendighed, hvis vi vil være i stand til at købe en bolig, en bil eller måske til at starte livet forfra ved at skifte job eller branche. Vi financierer med andre ord livet og investerer i vores fremtid.

På trods af at lånemarkedet er i konstant udvikling, er der dog huller i det. På bunden af hullet finder vi fx den manglende viden om at låne ansvarligt. Hvis du spørger os, bør ansvarlig låntagning være grundstammen i enhver låneoplevelse. I en enhver investering af fremtiden.

Glemmer vi at være ansvarlige i vores låneproces, risikerer vi nemlig at spænde ben for os selv ved at ramle ind i den ene økonomiske nedtur efter den anden. Det er dét, Moneezy arbejder for at bekæmpe. Vi arbejder for at ændre kommende låntageres udgangspunkt og øge deres viden om lån, inden de sætter deres virtuelle underskrift.

Vi tror på, at ansvarlighed er fremtiden.

Hvad vil det sige at låne ansvarligt?

At låne ansvarligt betyder, at du er i stand til at påtage dig gæld på en omhyggelig og gennemtænkt måde med en klar forståelse af din økonomiske situation og desuden leve op til en forpligtelse til at tilbagebetale lånet.

Helt kort handler det om kontrol. Nøglen til at låne forsvarligt er nemlig at undgå at låne for meget og samtidig forpligte sig til at tilbagebetale det hele inden for en uoverkommelig tidsramme. Du skal derfor ikke kun besidde en god forståelse af din økonomiske situation, du skal også have en klar holdning til, hvordan du kontrollerer din økonomi.

At låne ansvarligt indebærer f.eks., at du formår at vurdere følgende aspekter:

• Hvad er årsagen til dit lån – og dit lånebeløb? Der er stor værdi i at spørge sig selv, hvad årsagen til lånebehovet er. Især for at vurdere, om låneårsagen bygger på en velovervejet beslutning.

• Hvad forpligter du dig til? Svaret er i virkeligheden meget nemt – og kort. Du forpligter dig at tilbagebetale lånet. Vurder din evne til at kunne dette inden for den valgte låneperiode. Husk at tage højde for dine nuværende udgifter.

• Hvilke risici skal du have i tankerne? Finans og økonomi er ofte under social og global indflydelse – det samme kan gøre sig gældende for dit lån. Derfor kan der ske udfald, du ikke selv kan kontrollere. Hvor god er du til at navigere i den usikkerhed?

• Alternative muligheder; de er både en fornøjelse og en forbandelse. For mange er online lån en alternativ mulighed til et banklån, og selv her er der fordele og ulemper, du skal vurdere.

Lån skal være nemt, men de er ikke for nemhedens skyld.

Langsigtede problemer ved uansvarlig låntagning

Hos Moneezy kæmper vi for et transparent lånemarked i fremtiden. Vi tror på, at måden, vi låner penge på i fremtiden, vil bygge på langt mere viden – både fordi vi bliver mere videbegærlige i takt med, at vi stiller større krav til hinanden, men også fordi mennesker i dag bruger lån som en investering i deres fremtid. Vores vision er derfor at adressere de potentielle problemer, der kan opstå på længere sigt ved uansvarlig låntagning, så du føler dig forberedt på lånets mange facetter.

Lige så stor en hjælp lån kan være til at nå økonomiske mål eller ændre en økonomisk situation, lige så alvorlige er konsekvenserne, hvis ikke det gøres ansvarligt. Indleder du først din lånerejse uansvarligt, kan det være svært at komme ud af igen. Vi har samlet nogle af de langsigtede problemer ved uansvarlig låntagning, vi typisk ser:

1. Gældsspiralen
   Du har måske hørt om den. Gældsspiralen. Den spiral, vi kommer ned i, hvis vi fortsat optager flere nye lån, mens vi kæmper for at betale de eksisterende tilbage. Det resulterer typisk i tre ting: højere rentebetalinger, stigende økonomisk stress samt en faldende økonomisk stabilitet.

2. Økonomisk ustabilitet
   Ustabilitet er sjældent positivt, og det er det heller ikke i lånesammenhænge. Når økonomien går fra stabil til ustabil, er det ofte fordi, vi står over for uventede udgifter eller en ændring i indkomsten. Det betyder, at der typisk er færre midler til at afbetale lånet. Resultatet? En misligholdt gæld.

3. Fald i kreditværdighed
   Misligholdelse af dine lån skader ikke kun selvværdet, det skader også din kreditværdighed. Og en skadet kreditværdighed skader potentielt din fremtid – i hvert fald dine fremtidige lånemuligheder, chancerne for at blive godkendt til leje af lejligheder eller endda afslag på visse jobs. Et fald i kreditværdigheden påvirker altså ikke kun din økonomiske situation; det begrænser dine fremtidige muligheder.

4. Begrænsede muligheder
   Uansvarlig låntagning begrænser dine økonomiske muligheder samt adgang til kredit i fremtiden. Overholder du ikke din aftale med en långiver, mærker de dig som højrisiko låntager. Klubben af højrisikolåntagere er, ikke overraskende, ikke en populær klub. Mange låntagere oplever endda skam – og det går ud over ens mentale helbred at skulle skjule den mindre sjove side af livet.

5. Stress og indvirkning på det mentale helbred
   Et konstant kapløb med økonomien sætter sine spor. Flere studier viser, at jo større økonomiske bekymringer man har, jo mere psykologisk stress er man udsat for. Stress og angst kombineret med en gældsbyrde påvirker ikke kun det mentale helbred, det påvirker også nære relationer, jobpræstationer og det generelle helbred.

Vi vil gerne understrege, at vi ikke forsøger at lave en skræmmekampagne. Det er langt fra alle låneoplevelse, der ender i det ovennævnte. Rigtig langt fra. Vi ønsker blot at fremhæve vigtigheden af at låne ansvarligt. Sandheden er, at al ansvaret ligger på egne skuldrer, og du bærer i virkeligheden din fremtid i egne hænder.

Tab den ikke – især når ansvaret faktisk er nemt at leve op til.

Sådan låner du ansvarligt

Vejen til at blive en ansvarlig låntager er ikke særlig lang. Tværtimod. Det bygger nemlig på én enkelt ting – sund fornuft. Har du alligevel behov for et sidste virtuelt skub for at starte din ansvarlige lånerejse, får du her 7 steps, du kan følge:

1. Analysér din økonomiske situation
   Et afgørende step i din videre låneproces. Hvordan ser det ud med dine indtægter, udgifter og eventuel eksisterende gæld; er der ændringer, du skal være opmærksom på?
   Kort fortalt vil en sådan analyse give dig svar på, om dette er det rette tidspunkt at påtage sig yderligere gæld – ansvarligt, vel at mærke.

2. Budget
   Du vidste det sikkert godt. Vi kan ikke komme uden om det. Budgetter. Et budget hjælper dig med at leve inden for de rammer, din økonomi tillader, så du undgår unødvendig gæld. Saml dine indtægtskilder og kategoriser dine udgifter – fx bolig, forsyning, dagligvarer, transport og andet. Husk at afsætte en del af indkomsten til opsparing og tilbagebetaling af gæld.
   Budgetter tager tid, men det er værdifuldt – det lover vi.

3. Overvej alle muligheder
   Inden du endeligt beslutter dig for et lån, anbefaler vi, at du også undersøger alternative muligheder. Er der fx tale om et mindre beløb, kan det være en mulighed at spørge venner og familie, om du må låne pengene hos dem. Så undgår du måske nogle renter og andre omkostninger, der kan være forbundet med et lån.

4. Forstå lånevilkår og betingelser
   Hvor god er du til at læse det med småt? De fleste får det nemlig ikke gjort og klikker typisk bare ’accepter’ uden at vide, hvad de i virkeligheden siger ja til. Det er en af de hyppigste fejl, vi begår, når vi ansøger om lån. Ikke at læse det med småt.
   Få det gjort. Og er noget uklart, spørg långiveren – det er det, de er her for.

5. Struktureret og regelmæssig tilbagebetaling
   Udvælg en fast månedlig dag, hvor du skal afbetale dit lån. Du kan fx have en regel om, at det skal være på lønningsdag, d. 1 i hver måned eller den første mandag i måneden. Hvad end der giver mest mening for dig.
   Lav en påmindelse på din telefon, eller endnu bedre; tilføj betalingen til automatisk betaling, så du aldrig misser en forfaldsdato. Forsinkede betalinger fører mange ting med sig, fx gebyrer, bøder og en dårlig kreditværdighed.

6. Overvåg din gæld
   Lader du din gæld passe sig selv, er der risiko for, at det hele løber løbsk. Hold øje med din betalingshistorik (går betalingerne igennem?), din saldo samt eventuelle ændringer i dine lånevilkår.
   Det vil betyde, at du kan identificere potentielle problemer i god tid og rette op på det, inden større skade sker. Sker det, at du opdager et problem, anbefaler vi, at du kontakter långiveren hurtigst muligt.

7. Betal ekstra, når muligheden er der
   Det er ikke sikkert, at muligheden opstår – og det er også helt okay. Så længe du betaler det aftalte beløb til tiden, har du gjort dit. Hvis muligheden skulle komme, kan ekstra betalinger være med til at reducere den samlede rente samt forkorte lånets løbetid.
   Men så længe du holder dig til det aftalte beløb, er långiveren glad. Vi er glade. Og du bør i den grad også være glad – og gerne lidt stolt.

De 7 trin vil gøre dig til en ansvarlig låntager med et solidt fundament, du kan bygge din økonomiske fremtid på. Information, disciplin og en god forståelse for egne evner og økonomiske situation – det er opskriften på en vellykket håndtering af lån og gæld.

Redskaber og ressourcer

Ingen forventer, at du kan blive en ansvarlig låntager på egen hånd – specielt ikke, hvis du aldrig har optaget lån før. Derfor findes der en række redskaber, du kan benytte, hvis du gerne vil være i stand til at håndtere dit kommende lån ansvarligt. Hos Moneezy har vi erfaring med, at især de tre følgende redskaber er gode at kende til.

Tilbagebetalingsplan

En tilbagebetalingsplan hjælper låntagere med at tage kontrollen over deres finanser. Desuden er det en stor hjælp til at undgå unødvendige gebyrer og medvirker endda til en bedre og mere positiv kreditvurdering.

En tilbagebetalingsplan er, som navnet antyder, en plan for, hvordan din tilbagebetaling skal foregå.

Vælger du at udarbejde en tilbagebetalingsplan, er det først og fremmest for din egen skyld. Ikke nok med at den vil være en stor hjælp til at undgå fx forsinkelsesgebyrer og bøder, kan en velgennemtænkt plan også gøre afviklingen af din gæld hurtigere samt være med til at forebygge misligholdelse af lånet.

Andre fordele ved en tilbagebetalingsplan inkluderer en reducering af stress. Med en struktureret tilbagebetalingsplan har du en køreplan for, hvordan du skal afvikle din gæld. Når først den kører automatisk, har du tid og overskud til at fokusere på andre ting i livet i stedet for at bekymre dig om afbetaling af lån.

Du vil også opleve, at en tilbagebetalingsplan giver plads til økonomisk fleksibilitet. Skulle der opstå uventede ændringer, har du plads i økonomien til at justere planen og dermed holde tilbagebetalingen på sporet.

Sidst, men bestemt ikke mindst, vil planen gøre, at du tør drømme om økonomiske fremtidsmål såsom at spare op til køb af bolig, starte egen virksomhed eller sikre dig selv en bedre pension.

Alt det ovennævnte er for din skyld. Men faktisk beviser du også over for långiveren, at du er økonomisk ansvarlig. Over for dem viser du, at du er bevidst om dine låneforpligtelser – og at du forpligter dig til at opfylde dem.

Hos Moneezy er vi ikke i tvivl om, at en tilbagebetalingsplan kan få det meste til at virke realistisk og overkommeligt. Derfor anbefaler vi alle vores brugere at starte deres gældhåndtering her.

Step for step: sådan laver du en tilbagebetalingsplan

• Indsaml al låneinformation (lånebeløbet, renten, ÅOP’en, løbetid). Det er fundamentet for din plan.

• Analysér din økonomiske situation; forståelse for din økonomi vil hjælpe dig med at afgøre, hvor meget du kan tilbagebetale.

• Lav et budget.

• Identificer dit månedlige tilbagebetalingsbeløb – hvad er ideelt for dig at betale tilbage hver måned? Det bør hverken være for højt eller for lavt.

• Automatiser betalingen.

• Lav milepæle. Bryd afbetalingen ned i milepæle såsom pr. kvartal eller halvårligt. Fejr dine fremskridt – det vil øge din motivation!

• Gennemgå og juster afbetalingen løbende. Ændrer din indkomst sig – enten til det bedre eller måske værre, bør du fx justere din tilbagebetalingsplan til at betale mere eller mindre.

• Søg økonomisk rådgivning, hvis du kæmper med at nå din månedlige afbetaling.

Tilegn dig al tilgængeligt information

Hos Moneezy tror vi på, at ansvarlig låntagning er et resultat af viden. Viden om lån. Om økonomi. Men også viden om sig selv. Vi har derfor en vision om at gøre al information om lån og økonomi tilgængeligt for låntagere. Dog med en gensidig forventning om, at du kender dig selv og din økonomiske situation godt nok til at vide, hvordan din lånefremtid ser ud.

Er låneverdenen et nyt og fremmed sted for dig, vil du møde en masse nye ord og begreber, der vil være et ukendt sprog. Dét forsøger vi at oversætte. Derfor har vi skabt tre mindre verdener, der er plantet midt i det store Moneezy-univers: Moneezy undersøger, Moneezy forklarer og Guides.

Moneezy undersøger er vores egen lille research oase, hvor vores specialister får lov til at researche tendenser inden for finansverdenen.

Moneezy forklarer er vores bud på et digitalt opslagsværk til dig, der gerne vil forstå lånebegreberne til fingerspidserne.

Guides er til dig, der gerne vil lære om økonomi og lån, hands-on. Her vil du finde guides til at oprette et budget, forbedre din kreditværdighed etc.

Dét er vores vidensportal. Her finder du, alt du skal vide om økonomi og lån. Dyk ned i informationen, og du vil få en ny forståelse for dit kommende eller nuværende lån.

Brug en sammenligningstjeneste

Moneezy blev i sin tid bygget med det primære formål at forbedre brugernes låneoplevelse ved at sikre bedre kvalitet på lånemarkedet. Det betyder, at vi i mange år først og fremmest har været en sammenligningstjeneste – inden vi udvidede vores horisont til i endnu højere grad at være det informationssite, vi er i dag.

I dag bruger vi sammenligningstjenester inden for alt; fx hoteller, fly og elektronik. Der er nemlig mange fordele ved at sammenligne – du er sikret højere kvalitet, du sparer tid og penge, og i lånesammenhænge har du endda mulighed for at få endnu bedre lånevilkår.

Hos Moneezy samler vi information om rentesatser, lånevilkår, gebyrer og andre vigtige detaljer for din låneproces. Vores omfattende indsamling er i sidste ende med til at muliggøre, at du kan træffe beslutninger på et solidt grundlag. Vores netværk af långivere, herunder banker, kreditforeninger og online långivere står til din rådighed. Ved at bruge vores platform og derved også netværk, øger du derfor dine chancer for at finde et lån, der lever op til dine krav.

Det vigtigste argument for at benytte en sammenligningstjeneste som Moneezy er dog, at det er det sikreste valg for dig. Du er langt mere beskyttet gennem din lånerejse, end du er andet sted på internettet; både i form af svindel, men også i beskyttelse af dine personlige oplysninger.

Risikofrit. Det er dét, vil vi betegne os som. Kombineret med at være transparente.

En lånesammenligningstjeneste med hjertet på rette sted. Dét er ansvarlig låntagning.