Kreditkort – et stykke plastik med saft og kraft
Et kreditkort er et betalingskort, der udstedes af banken eller en anden finansiel institution. Det giver dig mulighed for at handle på kredit, hvilket betyder, at du handler for penge, der ikke står på din konto. Hvor stort kreditbeløbet er afhænger af din udbyder. I praksis fungerer det på den måde, at udstederen af kortet stiller et kreditbeløb til rådighed, så du kan bruge kortet uden at have penge stående i banken. Det er ikke et overtræk, men derimod et lån.
Hvis du får et kreditkort, er der én ting, du skal være særligt opmærksom på: selvom du får mellem 30-60 dages rentefri betalingsfrist, så falder hammeren, hvis du ikke indbetaler beløbet inden fristens udløb. I kreditperioden er lånet rentefrit, men så snart indbetalingen udebliver, løber der renter på det udestående beløb, der oftest ligger i den høje ende af renteskalaen. I det tilfælde vil kreditforbruget blive anset som et reelt lån.
Som nævnt afhænger dit kreditbeløb af din udbyder, men som udgangspunkt er der en øvre kreditgrænse, du skal holde dig inden for. Grænsen kan svinge fra få tusinde kroner til flere hundrede tusinde kroner, men ens for alle disse kort er, at du ikke kan handle for mere, end grænsen tillader. I sådan et tilfælde vil kortet automatisk blive afvist.
Hvad er kredit?
For at forså kreditkortet og alle dets muligheder er det vigtigt at have en grundlæggende forståelse af selve begrebet ”kredit”.
Kredit er et beløb, som en låneudbyder har stillet til rådighed for dig. Det er altså en aftale mellem långiver og dig som låntager, hvor långiveren kan være banken eller en anden finansiel institution. Du betaler ikke renter af din kredit, medmindre du ikke overholder tilbagebetalingsaftalen. Derfor kan det være rart, at der er knyttet en kredit til et eller flere af dine betalingskort. Det giver nemlig et større råderum, hvis du pludselig står med store uforudsete udgifter.
Kassekredit: Stilles til rådighed af den bank, hvor du har din bankkonto. Det foregår ved, at du laver en aftale med banken om, at du må lave overtræk på den pågældende konto. Så snart kontoen er i overtræk, betaler du renter af beløbet.
Kreditkort: Et kreditkort fungerer lidt på samme måde som en kassekredit, men her trækkes beløbet, du handler for, ikke med det samme. Kreditperioden er som regel på halvanden måned, og først herefter skal du betaler renter på beløbet (hvis du ikke betaler din kreditfaktura til tiden).
Når du får udstedt et kreditkort, er vilkårene for tilbagebetaling, renter m.m. fastlagt. Alle betingelserne for kreditkortet godkender du på forhånd.
Forskellen på debetkort og kreditkort
Sidder du med et betalingskort i din pung – eller på mobilen – der ikke har nogen kreditaftale eller andre fordele? Så har du højest sandsynligt et debetkort. Grundlæggende findes der to former for betalingskort: debet- og kreditkort. Forstå forskellen på debet- og kreditkort:
Debetkort: er kendetegnet ved at beløbet trækkes fra din konto med det samme. Det er som vi kender det fra fx et Dankort. Det betyder, at du skal have penge stående på din konto i banken for at kunne købe noget med kortet.
Kreditkort: trækker ikke beløbet med det samme, men giver derimod en rentefri periode på op mod 60 dage for ”lånet”. Derfor kan du handle, så meget du vil – selvfølgelig inden for kreditkortaftalens beløbsgrænse.
Den mest markante forskel på de to typer kort er derfor betalingstidspunktet.
Selvom beløbet ved køb med debetkort trækkes fra din konto med det samme, er det stadig muligt at lave en aftale med banken om en kassekredit. Det kan du, hvis du har et traditionelt betalingskort som fx et Dankort. Mulighed for en kassekredit er der ikke ved de såkaldte saldokontrolkort, som fx MasterCard debet og Visa Elektron. Her bliver købet afvist, hvis der ikke er penge nok på kortet.
Debetkort, og særligt saldokontrolkort, er populære til unge under 18 år, ligesom de kan være en fordel for personer, der finder det svært at styre et kreditkort og muligheden for store overtræk.
Har du lagt et budget, og ved du, at du kan styre forbruget med et kreditkort, er fordelene mange. Den største forskel i forhold til debetkortene er, at beløbet ikke nødvendigvis trækkes fra din konto med det samme. Det afhænger af din valgte korttype og dine ønsker. MasterCard er et populært valg af kreditkort både i Danmark og på verdensplan. Her får du som regel løbende måned i kredit og nogle gange løbende måned plus en yderligere måned. Det betyder, at du først betaler for alle månedens indkøb ved udgangen af hver kalendermåned.
En udtalt misforståelse blandt danskerne er, at det traditionelle Visa/Dankort også er et kreditkort. Det er det ikke, men til gengæld er der mange brugere af kortet, der har knyttet en kassekredit til kontoen. Som forklaret tidligere er det med en kassekredit stadig muligt at bruge kortet, selvom der ikke er flere penge på kontoen.
Kort fortalt er forskellen mellem debetkort og kreditkort altså, at førstnævnte forudsætter dækning på kontoen, mens sidstnævnte giver mulighed for at handle på kredit.
Forskellige typer kreditkort
Der findes mange forskellige typer kreditkort i Danmark, som f.eks. Visa, Mastercard, Coop Bank og mange flere. Derfor er det en god ide at undersøge markedet grundigt, for at du kan finde frem til det bedste for dig. Du har typisk ikke brug for mere end 2-3 kreditkort, da flere hurtigt kan blive for meget. Det handler derfor om at finde de kort, der giver dig de bedste fordele.
Der er for eksempel kreditkort, der giver nogle fede fordele i forhold til, når du skal ud at rejse. Fx at du ikke skal betale et gebyr, når du hæver kontanter i udenlandske hæveautomater, eller at du kan koble dit kort op til kun at betale i realkurser. Det kan også være, at der er en rejseforsikring tilknyttet til kortet, som du kan bruge, når du rejser.
Nogle kreditkortudbydere har også lavet aftaler med flyselskaber, så du kan optjene point til at købe billetter for, eller så du kan få opgraderet dit sæde inden en flyvetur. Ved den type kreditkort kan du også tit udregne på forhånd, hvor mange point du ca. kan optjene ved at bruge kreditkortet. På den måde kan du hurtigt få et overblik over, om det reelt set kan betale sig for dig.
Ligesom der opnås rabatter med kreditkortene, kan du også få forskellige former for rejseforsikringer med udvalgte kort. Ved den type kort kan du fx få afbestillingsforsikring, rejseforsikring eller begge dele med i købet – hvis du vel at mærke betaler turen med kortet. Du skal dog være opmærksom på, om kortet tilbyder den form for forsikring, du har brug for. Ofte kan du få dækket rejser på helt op til tre måneder med en kreditkortrabat. Undersøg desuden, om kortet kun dækker for dig, eller om dine medrejsende også er dækket. Hvis du finder den rette aftale, er der mange penge at spare.
Sammenlign og find de bedste betalingskort
Der er kommet et stort antal udbydere af betalingskort på det danske marked de seneste år, og det gør det sværere for dig som forbruger at danne et overblik over, hvilket der er det bedste. Der er stor forskel på de forskellige kort. Derfor får du nedenfor en gennemgang af de mest anvendte herhjemme:
MasterCard er verdens mest accepterede kreditkort, og det giver dig mulighed for at betale mere end 32 millioner steder verden over. Afhængig af handletidspunktet har du løbende måned eller løbende måned plus en yderligere måned i kredit.
MasterCard Gold er et populært kreditkort i Danmark, der egner sig godt til både hverdag og ferier. Du kan bruge kortet i alle butikker med kortbetaling landet over, og det er tilmed det mest accepteret kreditkort på verdensplan. Med et MasterCard Gold følger der en rejseforsikring, der dækker dig og din nærmeste familie på rejser i Europa. Årsrejseforsikringen dækker blandt andet, hvis du bliver syg eller kommer til skade undervejs på ferien. En af fordelene ved kortet er desuden, at du selv bestemmer, om beløbet skal trækkes fra din konto med det samme eller udsættes i op til 6 uger. Desuden tillader Guld-modellen en højere indkøbsgrænse end det traditionelle MasterCard.
Eurocard. Modsat mange andre kreditkort har Eurocard ingen øvre grænse for, hvor meget du kan handle for. Det betyder, at du altid kan betale – også selvom du har bevæget dig ud på store eventyr. Med et Eurocard får du en afbestillingsforsikring, der dækker både dig og din familie, hvis der skulle ske noget, inden en planlagt rejse. En af fordelene ved Eurocard er desuden, at du kan vælge at dele din betaling op over flere måneder, så du kan betale i det tempo, der passer dig. Det giver luft i budgettet, hvis der pludselig opstår uventede udgifter. Eurocard fås i forskellige udgaver: alm. Eurocard, Eurocard Gold og Eurocard Platinum. Jo dyrere kortgebyr, des større fordele.
Dankortet er det mest brugte betalingskort herhjemme, og over 3 millioner danskere har et af slagsen. Mange er af den opfattelse, at Dankortet er et kreditkort. Det er det dog ikke. Derimod er det et debetkort. Modsat førnævnte kort som MasterCard og Eurocard er der ikke noget kredit på et Dankort. Det betyder, at beløbet trækkes fra din konto med det samme eller dagen efter. Du skal således have pengene på din konto, hvis du skal bruge dem. Dog er det muligt at lave en aftale om en kassekredit på kortet med banken. På den måde har du stadig mulighed for at lave overtræk.
Visa kort er sammen med Dankort det mest brugte kort i Danmark, og de fleste mennesker kender til det kombinerede Visa/Dankort, der fungerer som både Visa kort og Dankort. Dankortdelen er et debetkort, mens Visa kortet er et kreditkort. Det har som udgangspunkt ingen betydning i Danmark, da du kan betale med kortet alle steder, men det kan have betydning i udlandet, hvor de ikke nødvendigvis modtager debetkort. Derfor skal du vælge et såkaldt Visa Credits, som Dankortet ikke er en del af, hvis du vil være sikker på at få et kort, der udelukkende er et kreditkort.
Fordele og ulemper ved at have et kreditkort
Som med alle andre former for lån er der både fordele og ulemper ved kreditkort. Dem skal du selvfølgelig tage i betragtning, inden du sender din ansøgning afsted. Fordele og ulemper er nemlig en vigtig faktor, når du skal tage beslutninger, da de hjælper dig med at skabe et hurtigt og nemt overblik over situationen. Nedenfor har vi derfor listet nogle af de vigtigste fordele og ulemper ved kreditkort:
Altid adgang til penge: Med et kreditkort har du altid adgang til penge – også selvom du ikke har pengene stående på din konto. Med andre ord kan du med et kreditkort i princippet bruge penge, du ikke har. Nogle ser det som et lån, andre ser det som at tage sine egne penge på forskud. Du skal bare være sikker på, at du kan betale din kreditregning, inden den rentefri periode udløber.
Fleksibelt og nemt: Kreditkortet giver dig mulighed for at betale for varer og tjenester overalt i verden, hvor kortet accepteres. Med langt de fleste kreditkort kan du handle gebyrfrit i både indland og udland, hvilket gør kortet meget brugervenligt. Desuden er der mange hoteller verden over, der kun vil tage imod betaling med et kreditkort, da de på den måde er mere sikre på, at kortet ikke bliver afvist.
Opbygger din kreditværdighed: Ved at bruge kreditkortet får du som betaler en glimrende mulighed for at bevise dine økonomiske evner i praksis. Det forbedrer nemlig din kreditværdighed, hvis du kan betale de månedlige regninger til tiden, inden der kommer renter på. En god kreditværdighed hjælper dig med at få bedre vilkår, hvis du fx vil ansøge om et forbrugslån eller andre former for lån i fremtiden.
Belønninger og bonusser: Flere kreditkortudbydere tilbyder ekstra goder i form af rabatter, rejseforsikringer m.m., når du bruger kortet. Det kan især betale sig, hvis du fx rejser meget med det samme flyselskab, og dermed gerne vil optjene point til flybilletter eller diverse opgraderinger. Nogle kreditkortudbydere tilbyder også udvidet garanti på de varer, du køber med kortet. Diverse belønninger og bonusser er meget individuelle fra kreditkortudbyder til kreditkortudbyder. Derfor er det vigtigt, at du sætter dig godt ind i alle fordelene, inden du ansøger om et kort.
Høj sikkerhed: Der er ekstrem høj sikkerhed hos kreditkortudbyderne, der har stærke sikkerhedsforanstaltninger på plads for at beskytte brugerne af kreditkortene mod bedrag. Som et ekstra plus er det ofte lettere at gendanne dine penge, hvis de var blevet stjålet fra dit kreditkort sammenlignet med, hvis de var blevet stjålet fra dit debetkort.
Høje rentesatser: Et kreditkort sætter høje krav til dit økonomiske overblik hver måned. Hvis du ikke kan betale din kreditkortregning, risikerer du nemlig, at der kommer høje regninger på beløbet. Sker det, vil pengene gå over til at blive et lån, der kan være sværere for dig at betale tilbage. Med andre ord skal du være sikker på, at du ikke bruger penge, du ikke kan betale tilbage inden for den rentefri periode.
Årlige gebyrer: Nogle kreditkortudbydere opkræver et årligt gebyr fra dig for at have kortet. Hvis du ikke anvender kortet og dets fordele så ofte, kan det derfor hurtigt blive en træls udgift, som ikke kan betale sig. Anvender du derimod kortet nærmest dagligt, og anvender du fx de optjente flypoint 5-6 gange årligt, kan det årlige kortgebyr sagtens betale sig, og der vil være mange penge for dig at spare.
Overforbrug: Med et kreditkort kan du hurtigt få en følelse af at have uendelige mængder med penge i løbet af måneden, når kortmaskinen bliver ved med at lyse grøn. Det kan for nogle lede til et overforbrug, der, hvis man ikke er forsigtig, kan føre til en stor gæld. Det er derfor vigtigt, at du forbruger ansvarligt og med din økonomi for øje, selvom du handler på kredit i løbet af måneden.
Skjulte omkostninger: Det er ikke mange kreditkortudbydere, der gør det, men nogle kan have omkostninger med småt, som du måske ikke er opmærksom på, når du ansøger om kreditkortet. Gebyrerne kan fx være gebyrer for at hæve kontanter, udligningsgebyrer eller ekstra gebyrer foruden renterne, hvis du betaler regningen for sent. Det er derfor vigtigt, at du altid læser hele aftalen igennem – også det med småt – inden du ansøger og godkender kreditkortaftalen.
Risiko for tyveri: Som med mange andre betalingskort er der ved brug af kreditkort en risiko for, at dine oplysninger bliver stjålet og misbrugt. Dog vil nogen mene, at det er farligere at få stjålet sit kreditkort ift. et debetkort, da beløbsgrænsen tit er højere på kreditkortet, og man derfor kan miste flere penge. Ligesom ved et debetkort skal du derfor være hurtig til at anmelde det til din udbyder, hvis du mister dit kort, eller hvis du oplever mistænkelig aktivitet på din konto.
Som du kan se, er der både fordele og ulemper at hente ved kreditkort. Dem, vi har listet ovenfor, er blot eksempler på ting, du kan støde på i det store hav af kreditkort og udbydere. Men nu ved du i hvert fald lidt mere om hvilke fordele, du kan komme til at nyde godt af samt hvilke ulemper, du skal være opmærksom på, inden du anskaffer dig et kreditkort.
Hvordan ansøger jeg om et kreditkort?
Nu har du hørt lidt om, hvad et kreditkort er, hvilke forskellige slags der er samt fordele og ulemper ved denne betalingskortstype. Derfor stiller du nok dig selv spørgsmålet: ”Hvordan ansøger jeg om et kreditkort?”. Bare rolig, det gennemgår vi her:
Hvor gammel er du?: Først og fremmest skal du holde din alder for øje. Langt størstedelen af kreditkortudbydere kræver, at du som minimum er over 18 år. Ansøgningen om et kreditkort varierer dog fra udbyder til udbyder, men alderskravet, du kan have som tommelfingerregel, er 18 år.
Vælg et kreditkort: I dette step skal du undersøge markedet. Det kan du bl.a. gøre med hjælp fra vores artikel her, men det er ikke nok. Du skal ud på de forskellige udbyderes hjemmesider og samle information, så du er godt dækket ind til at træffe et valg. Når du har fundet det kreditkort, du gerne vil ansøge om, vil du i langt de fleste tilfælde opleve, at du skal ansøge online over nettet. Dertil kan du ofte ringe eller skrive, hvis du har brug for ekstra rådgivning i processen.
Udfyld ansøgningen: Hver kreditkortudbyder har deres egen ansøgningsformular, du skal udfylde, for at de kan vurdere, om du kan modtage kortet. Her skal du skrive dine personlige oplysninger, som fx dit fulde navn, adresse og telefonnummer samt oplysninger om din indkomst og din beskæftigelse. De to sidstnævnte ting anvender udbyderen til at vurdere din kreditværdighed.
Vurdering af din kreditværdighed: Din kreditværdighed vurderes af udbyderen, hvor de kigger på forskellige økonomiske faktorer for at bedømme, om du er godkendt til at modtage, i dette tilfælde, kreditkortet. Nogle af de økonomiske faktorer, de kigger på, er din indkomst, din betalingshistorik og eventuel yderligere gæld, du har opbygget. Derudover vurderer udbyderen også din kreditværdighed på baggrund af din kredit score. Det er en numerisk værdi, der er baseret på din tidligere betalingshistorik. Vil du gerne læse mere om, hvad en kredit score er, kan du gøre det her.
Godkendt ansøgning: Bliver din ansøgning godkendt, modtager du dit nye kreditkort med posten i løbet af kort tid. I nogle tilfælde kan du blive bedt om at aktivere kortet på nettet eller på en app – men det kommer igen an på udbyderen og deres reglement. Bliver du ikke godkendt, skal du ikke miste håbet! Der kan være nogle forskellige årsager til, at du ikke er blevet godkendt. En af de hyppigste er, at udbyderen ikke vurderer din kreditværdighed til at være høj nok. Er det tilfældet, kan du læse her, hvad du kan gøre for at forbedre din kredit score.
Så nemt kan det gøres. Følg guiden på kreditkortudbyderens hjemmeside, og husk at læs præmisserne og reglerne igennem, inden du sender din ansøgning. På den måde ender du ikke med nogle ubehagelige overraskelser, når du begynder at tage kortet i brug.
Kreditkortrenter og gebyrer
Når du skal til at ansøge om et kreditkort, er det vigtigt, at du er opmærksom på de forskellige renter og gebyrer, det kan medføre. Mange tror, at det er gratis at bestille et kreditkort fra for eksempel sin egen bank. Det er dog ikke altid tilfældet, og det afhænger af banken og korttypen, du bestiller. Derfor er renterne og gebyrerne noget, du skal være særlig opmærksom på i din ansøgningsproces. Vi skal ikke be’ om, at du pludselig ender med en regning i postkassen, du ikke var forberedt på.
Der er flere forskellige renter og gebyrer, der kan være forbundet med brugen af kreditkort. For at du er så forberedt som muligt på, hvad du skal være opmærksom på, får du her en oversigt over nogle af de hyppigste eksempler:
Renter på saldoen: Saldoen refererer til beløbet på dit kreditkort med alle køb taget i betragtning. Er din saldo negativ, betyder det, at du har et udestående beløb, du skal betale tilbage. Med andre ord; du skal betale din regning. Betaler du ikke regningen inden for den rentefrie periode, ender du med renter på saldoen. Det er ofte høje renter, der kan styre dit budget ud af kurs. Du skal derfor være opmærksom på at betale dine kreditkortregninger til tiden.
Årsgebyr: Nogle kreditkortudbydere opkræver et årligt gebyr for at have kortet. Gebyret afhænger både af korttypen og udbyderen, og det bliver trukket, uanset om du bruger kortet meget eller lidt. Derfor er det en god rettesnor at gøre brug af, når du skal vælge et kreditkort. Er årsgebyret højt, men ved du, at du ikke kommer til at bruge kreditkortet særlig meget, vil det ikke kunne betale sig for dig at have kortet.
Gebyr for kontantudtag: Mange kreditkortudbydere pålægger dig et gebyr, hvis du anvender kortet til at hæve kontanter i en automat. Gebyret er ofte højere, end hvis du hæver kontanter med et debetkort. Hvis du er typen, der godt kan lide at bruge kontanter, eksempelvis fordi det giver dig et større overblik over dit forbrug, kan det derfor være en fordel for dig at anvende dit debetkort til det (hvis du har et). Alternativt skal du bare huske at medregne gebyret, når du hæver kontanterne.
Gebyr for udenlandsk valuta: Gebyret er en ekstra betaling, du skal betale, når du bruger dit kreditkort i et land med en anden valuta end din egen. Hvis du fx er på ferie i Spanien, og du køber noget i en butik, veksler kreditkortudbyderen dine penge til den valuta, du betaler i. Det opkræver udbyderen ofte et gebyr for, der enten kan være en procentdel af det beløb, du køber for, eller et fast beløb. Derfor er det vigtigt, at du er opmærksom på det, inden du bruger kortet i udlandet. Der findes også kreditkort, hvorigennem du betaler i den aktuelle kurs, når du bruger kortet. Sådan et kort kan være fordelagtigt for dig, hvis du fx rejser meget.
Gebyr for overtræk: Når du bestiller dit kreditkort, indgår du en aftale med udbyderen om den samlede mængde kredit, du har til rådighed hver måned. Overskrider du din kreditgrænse, kan du af nogle udbydere blive opkrævet et gebyr for det. Med andre ord er det en ekstra betaling, du skal betale, hvis du bruger flere penge, end du har til rådighed inden for aftalen. Ved du, at du vil komme tæt på eller overskride kreditgrænsen en måned, skal du tage fat i din kreditudbyder. På den måde kan du være heldig at få en aftale om lavere renter på det ekstra beløb, eller du kan få sat din kreditgrænse op.
Gebyr for forsinket betaling: Betaler du ikke din kreditkortregning til tiden, kan du, foruden renter på saldoen, blive opkrævet et ekstra gebyr, du skal betale. Det ekstra gebyr er ofte i den høje ende – og ikke nok med det, påvirker det også din kreditværdighed negativt. Det betyder, at du i fremtiden kan have sværere ved at optage lån, eller blive godkendt til at modtage et nyt kreditkort, da du har fået en streg i den sorte bog som en dårlig betaler. Du ender selvfølgelig ikke i RKI for én forsinket betaling, men hvis det gentager sig, kan du på sigt risikere at ryge allernederst på kreditværdighedsrangstien.
Det er ekstremt vigtigt, at du er opmærksom på de renter og gebyrer, der medfølger et kreditkort. Hvis du ikke er, kan det påvirke dine betalinger, og i værste tilfælde kan du ende i en stor gæld. Derfor skal du altid læse kravene og vilkårene for brugen af kreditkortet samt sørge for, at du betaler alle dine regninger til tiden. Desuden skal du vælge det kreditkort, der passer bedst til dig, dit forbrug og dit liv. Gør du det, er der ingen grund til bekymring.
Hvordan bruger jeg et kreditkort?
Forestil dig, at du lige har modtaget dit nye kreditkort, og nu skal det til at tages i brug. Du har helt sikkert prøvet at betale med en kort før, og det er ikke meget anderledes ved et kreditkort. Hvad end du betaler ved at indsætte kortet, anvender kontaktløs betaling eller indtaster kortoplysningerne ved onlinehandel, fungerer det på samme måde ved kreditkort som ved fx et debetkort.
Som vi har nævnt før, bliver pengene på et kreditkort ikke trukket med det. Du skal derfor ikke være nervøs for, at maskinen brokker sig og lyser rødt, når du kører plastikket igennem. Har du et kreditkort, der fx optjener dig point til et flyselskab, indtjener du point automatisk, hver gang du bruger kortet. Det resulterer i, at mange foretrækker at anvende den type kreditkort frem for fx et debetkort, da det ikke ”koster noget” at optjene pointene (udover et eventuelt årsgebyr).
Ved årsskiftet mellem 2017 og 2018 trådte der en ny lov i kraft, der indførte et forbud mod at butikker og onlineshops måtte pålægge kunderne et kortgebyr. Dermed må butikkerne ikke længere overvælte gebyrer på de kunder, der vælger at betale med et betalingskort eller et mobilt betalingskort. Det betyder, at butikkerne ikke må opkræve et særskilt gebyr for betalingen, bare fordi du, som kunde, vælger at bruge et bestemt kort.
Butikkerne må dog gerne tilbyde rabat til udvalgte betalingskort. Det er her, især kreditkortet kommer ind i billedet. Nogle kreditkortfirmaer har nemlig specielle aftaler med en række butikker, hvor man kan få rabat, hvis man anvender det bestemte betalingskort. Det kan fx være et biludlejningsfirma eller en supermarkedskæde. Dog er sådanne rabatter og aftaler ofte kun forbundet med de lidt ”finere”, og dermed dyrere, kreditkort. En rabat kan også være noget så simpelt som at virksomheden tilbyder fri fragt, hvis du betaler med et bestemt slags kort.
Nu har vi gennemgået den lidt sjovere del af kreditkortet; forbruget og anvendelsen. Derfor vender vi i stedet opmærksomheden hen på regningerne:
Mange kreditkortudbydere tilbyder en automatisk betalingsfunktion, så pengene fra den månedlige regning automatisk trækkes fra en konto efter dit eget valg. På den måde er du sikker på, at du ikke kommer til at overse en regning, og dermed betale den for sent. Desuden kan du også betale din regning online ved at logge ind på den konto, der er forbundet til kortet. Her skal du selv være mere opmærksom på tidsfristen for den rentefri tilbagebetaling, da pengene ikke bliver trukket automatisk.
Kreditkort og sikkerhed
Så snart du modtager dit plastikkort, er det koblet op til din konto, og du kan derfor gå i gang med at bruge det med det samme. Selvom kreditkortet kan virke ubetydeligt (fordi det jo ’’bare’’ er et stykke plastik), er det vigtigt, at du passer på det. Der er nemlig risiko for, at du enten får det stjålet, eller at nogen misbruger det på afstand.
Skulle du ende i en situation, hvor du kan se, at dit kreditkort bliver misbrugt, eller at du har mistet det, så følg disse trin:
Spær dit kreditkort omgående. Det kan du enten gøre via internettet eller ved at ringe til kreditkortudbyderen.
Kontakt din udbyder. Fortæl dem om uheldet, og bliv klogere på omfanget af det. Dækker de det stjålne beløb? Hvilke beviser skal du indsende? Etc.
Indsend en anke til udbyderen. Det gør du ved at sende en skriftlig beskrivelse af situationen, og hvad der er sket. Udbyderen vil derefter tage et kig på din anke og på sagen. Derudfra vil den enten blive godkendt eller afvist.
Du skal altid være på den sikre side, når det kommer til dit kort og dine konti. Derfor skal du aldrig vente med at få kortet spærret, da du altid kan få tilsendt et nyt.
Hvad kan jeg gøre, for at sikre mit kreditkort?
På verdensplan oplever vi større og større problemer med kortsvindel, og derfor er det vigtigt at være vågen, når du benytter dine kreditkort. Ifølge tal fra Det Kriminalpræventive Råd blev ca. 150.000 danskere udsat for it-kriminalitet i 2021. Heldigvis kan du selv gøre meget for ikke at blive en del af den statistik:
Hold altid dine kortdetaljer for dig selv, og opbevar aldrig PIN-koden sammen med dit kort.
Hold jævnligt øje med dine bankudtog, så du opdager, hvis der bliver trukket mistænksomme beløb.
Undlad at shoppe online på åbne netværk, fx offentlige computere, gratis WIFI-netværk m.m.
Sørg for at downloade nye softwareopdateringer til din computer og telefon.
Send aldrig bankfølsomme oplysninger over sms.
Hold øje med dine omgivelser, når du bruger dit kreditkort.
Skjul PIN-koden med din hånd, når du indtaster den.
Holder du disse råd for øje, er der en minimal risiko for, at du kommer til at opleve svindel med dine kreditkort.
Kreditkort og personlig økonomi
Et kreditkort påvirker din personlige økonomi på mange måder, og det sætter krav til dit økonomiske overblik. Bruger du dit kreditkort ansvarligt, vil det hjælpe dig med at opbygge din kreditværdighed, give dig belønninger samt et stort rådighedsbeløb hver måned. Er du ikke forsigtig og sætter dig godt ind i reglerne og betingelserne for kortet, kan det i stedet føre dig ud i alvorlige økonomiske problemer og i værste tilfælde en gældsfælde.
For at du bedst undgår at blive fanget i en gældsfælde med dit kreditkort, kan du følge nogle grundlæggende retningslinjer:
Betal dine regninger til tiden: Det siger måske sig selv, men du skal altid sørge for at betale dine regninger fra kreditkortselskabet til tiden, så du undgår at betale renter på beløbet. ”Til tiden” afhænger af den rentefri periode, der er på dit kreditkort, og det er derfor dit ansvar at holde øje med den hver måned, og når du modtager kreditkortet.
Undgå at bruge for mange penge: Du skal altid bruge dit kreditkort ansvarligt. Det betyder, at du skal undgå impulskøb og kun købe for beløb, du har råd til at betale tilbage.
Undgå at hæve kontanter: Mange typer kreditkort har ekstra renter og gebyrer på hævning af kontanter, der godt kan være i den høje ende. Du bør derfor undgå at hæve kontanter med dit kreditkort, medmindre du står i en nødsituation.
Vælg det rette kreditkort: Vælg et kreditkort med lave rentesatser og lave eller ingen årlige gebyrer, for at undgå at skulle betale en masse ekstra udover selve regningen. Er der et årligt gebyr på kreditkortet, er det som regel fordi det også kommer med en masse ekstra fordele. Det kan derfor godt betale sig for dig at vælge et kort med årlige gebyrer, så længe fordelene sparer dig flere penge i sidste ende.
Hold styr på dine køb: Det kan være meget fristende at bruge dit kreditkort til at købe en masse ting, du egentlig ikke har brug for eller råd til. For at undgå det, kan du med fordel oprette et månedligt budget, hvor du medregner dine faste indtægter og udgifter.
Læg et budget, og skab overblik over din økonomi
Selvom du har fået et kreditkort med et højt kreditbeløb og en lang kreditperiode, så er det vigtigt at huske, at pengene ikke er dine. Alt, hvad du bruger, skal betales tilbage, når kreditperioden ophører. Derfor er det vigtigt, at du har overblik over din økonomi, så du ved hvor mange penge, du har råd til at bruge. Den nemmeste måde at få overblik på er ved at lægge et budget.
Med et budget kender du dine månedlige udgifter, og du ved, hvor mange penge du har tilbage til sjov og ballade, når alle faste udgifter er betalt. Med udgangspunkt i dit rådighedsbeløb ved du, hvor mange penge du har råd til at bruge på dit kreditkort – du skal nemlig have nok penge på kontoen den efterfølgende måned, så du kan betale din kreditkortregning.
Hvordan lægger jeg et godt og effektivt budget?
Det første step i din budgetlægning er at skrive alle dine faste indtægter og udgifter ned. Dine faste indtægter er fx løn, SU, boligstøtte og børnepenge. Dine faste udgifter er fx husleje, forsikringer forskellige abonnementer til telefon og streamingtjenester og din kreditkortregning. Ved at skrive dem alle ned skaber du dig et overblik over, hvad dine penge går til hver måned, og hvor mange penge du kan bruge på sjov og ballade.
Når du har skabt dig et overblik over de faste beløb, skal du til at tage stilling til, hvor meget du vil putte ind på din opsparing, og hvor meget du vil sætte af til andet forbrug. Varier dine faste indtægter hver måned – hvis du fx er timelønnet – er det selvfølgelig lidt sværere at planlægge et fast beløb. Er det tilfældet for dig, kan du i stedet vælge en fast procentdel af dit overskydende beløb, du vil spare op hver måned.
Forbrugerrådet Tænk har et gratis budgetskema til rådighed for både enkeltpersoner og par. Dem kan du med fordel gøre brug af, så du er sikker på at medregne alle vigtige poster.
Fremtidens kreditkort
Kreditkortteknologien er under konstant udvikling, og der bliver hele tiden udviklet nye og innovative metoder for at gøre brugeroplevelsen så nem og bekvem som muligt. Nogle af de tendenser, vi har set i de seneste år, er bl.a.:
Kontaktløse kort: Siden de kontaktløse kort kom til Danmark i 2015, har de været ekstremt populære. Skal du betale for en kop kaffe eller et lille indkøb hos købmanden? Så er det bare at holde kortet tæt på maskinen for at overføre pengene. Er beløbet på under 350 kr., behøver du ikke engang at skrive PIN-koden. Ikke nok med at kontaktløse kort begrænser korttyveri og glemte kort i automaten, så øger det også bekvemmeligheden for såvel betaleren som butikken, da det går hurtigere end den sædvanlige kortbetaling.
Mobilbetaling: Begrebet ”mobilbetaling” dækker både over MobilePay, Apple Pay og andre former for betaling over mobilen. Ifølge en undersøgelse foretaget af Nationalbanken blev folk under 40’s anvendelse af mobilbetaling fordoblet mellem 2017 og 2019, og det skyldes bl.a. bekvemmeligheden ved betalingstypen. Undersøgelsen viser desuden, at 6 ud af 10 betalinger mellem privatpersoner blev foretaget på mobilen – langt størstedelen med MobilePay.
Ansigtsgenkendelse og fingeraftryk: Mange kreditkortudbydere har implementeret ansigtsgenkendelse og fingeraftryk som en ekstra sikkerhedsfunktion ved brug af kortet. Foruden mere sikkerhed er det også med til at give brugeren en mere bekvem og sikker måde at verificere sin identitet på, når der foretages transaktioner.
Virtuelle kreditkort: Den type kort er midlertidige kortnumre, du kan bruge til at beskytte dine finansielle oplysninger på ved online køb. Kortnumrene genereres af din kreditkortudbyder, og de er knyttet til din eksisterende kreditkortkonto, så du ikke behøver at dele dine reelle kortnumre med forhandleren.
Det var nogle af de tendenser, vi har set de seneste år. Men hvad bringer fremtidens kreditkort? Det kan selvfølgelig være svært at forudsige, men baseret på hvad vi allerede har, får du her nogle mulige fremtidige trends og funktioner:
Større fokus på sikkerhed: I takt med at cyberkriminalitet bliver mere og mere udbredt i vores samfund, er det sandsynligt, at kreditkortfirmaer vil øge sikkerheden ved anvendelsen af kortet. Det kunne bl.a. indebære øget brug af ansigtsgenkendelse og fingeraftryk samt øget tilgængelighed for blockchain-teknologier.
Øget tilgængelighed for blockchain-teknologi: Blockchain-teknologi fungerer ved, at alle transaktioner krypteres og gemmes på en offentlig blockchain, så kortudbyderen kan oprette kontrakter, der sikrer, at transaktionen kun godkendes, når alle parter i aftalen er enige om købebetingelserne. Fordelene ved blockchains er bl.a., at det gør det sværere for hackere og svindlere at manipulere betalingerne samtidig med, at det fjerne behovet for mellemmænd i transaktionsgodkendelsen.
Øget brug af kontaktløs betaling: Kontaktsløs betaling er allerede meget udbredt, og flere og flere danskere bruger kontaktløs betaling via mobilen i stedet for at trække kortet op af lommen. Den store anvendelse og sikkerhed ved denne type betaling gør det derfor sandsynligt, at man vil blive ved med at udvikle og forbedre den teknologi i fremtiden.
Bedre og mere fleksible belønningsprogrammer: Det er meget sandsynligt, at kreditkortudbyderne vil blive ved med at forbedre deres belønningsprogrammer for at give forbrugerne flere fordele og større incitament til at bruge kreditkortene. Det kunne fx være en mere personlig tilpasning af diverse belønninger samt en større fleksibilitet i måden, forbrugerne kan indløse points og cashbacks på.
Alt det er blot nogle af de mulige funktioner, der kunne implementeres i fremtidens kreditkort. Teknologien er stadig i rivende udvikling, og der er derfor en masse faktorer, der kan påvirke kreditkortenes udvikling.
Nyttige kilder: Her kan du lære mere om kreditkort og privatøkonomi.
For at hjælpe dig yderligere på vej, kan du få mere hjælp og vejledning til din privatøkonomi, samt læse om nogle af de danske kreditkortregler, via linkene herunder:
Få styr på din økonomi
Forbrugerrådet Tænk gældsrådgivning Gratis økonomisk rådgivning
KFUM’s økonomiske rådgivning Gratis økonomisk rådgivning understøttet af Finans Danmark
Råd til penge Finanstilsynets 7 skridt til at tage kontrol over din egen økonomi
Få styr på din gæld
Råd til penge Finanstilsynets samlede guide med gode råd til, hvordan du får styr på din gæld
Gældsstyrelsen Vejledning til, hvordan du tjekker din gæld til det offentlige
RKI Undersøg, om du har misligholdt gæld
Kreditstatus Tjek dine igangværende låneaftaler, og skab dig et overblik over dem
Mere information om betalingskort
Forbrugerrådet Tænk Overblik over, hvornår gebyrer på betalingskort er ulovlige
Forbrugerrådet Tænk Råd til, hvordan du beskytter dit betalingskort mod misbrug
Simon Hedeboe Mikkelsen studerer en kandidat i International Virksomhedskommunikation på Syddansk Universitet. Han har været investeret i al ting økonomi i 6 år, og har igennem det sidste år fokuseret på at skabe content for Moneezy. Han specialiserer sig i at nedbryde komplicerede finansielle fagbegreber, enten skriftligt eller visuelt, og gøre det spiseligt og forståeligt for den gængse dansker.
Emil bruger sin ekspertise til at gøre en forskel i den finansielle sektor. Han er uddannet på Syddansk Universitet og har været General Manager hos Intelligent Banker siden 2013, hvor han har hjulpet mere end 500.000 brugere fra hele verden med deres finansielle behov.
Line Kristensen studerer en bachelor i International virksomhedskommunikation på Syddansk Universitet. På Moneezy skriver hun altid med den almene dansker for øje, hvor hun især fokuserer på at forklare nøglebegreberne, man skal kende til, inden man træder ind på lånemarkedet.
