Forbrugslån – lån, der giver muligheder
Forbrugslån skal hverken sammenlignes med kviklån eller banklån, for de er deres helt egne. Men hvis du spørger os, er forbrugslån en perfekt kombination af det, vi kender fra onlinelån, og det vi kender fra banklån.
Står du overfor beslutningen om, hvilket lån du skal ansøge om? Så præsenterer vi her mulighedernes lån – forbrugslånet – der er en af de mest populære låntyper i Danmark.
Forbrugslån er lån med hurtig udbetaling, høje lånebeløb og lange løbetider.
Prisen på forbrugslånet afhænger af forskellige faktorer som fx den samlede ÅOP, renterne og gebyrerne for lånet.
Forbrugslån kræver ingen sikkerhedsstillelse.
Hvad er et forbrugslån?
Ligesom banklån er forbrugslån typisk større lånebeløb kombineret med en længere løbetid. Med andre ord er det ikke et lån til at købe de støvler eller den nye telefon, du længe har drømt om. Der kan du i stedet undersøge de forskellige kviklån.
Forbrugslån har både hastigheden og tilgængeligheden tilfælles med de klassiske onlinelån. Derimod adskiller de sig fra andre låntyper ved hverken at involvere små beløb eller korte løbetider. Med et forbrugslån kan du nemlig låne op til 500.000 kr. med løbetider på op til 15 år.
Hvem tager forbrugslån?
Forbrugslån er et af de mest fleksible onlinelån, og derfor er det ikke begrænset til specifikke behov og mennesker.
For at finde frem til, om forbrugslånet er noget for dig, skal du først og fremmest overveje dit behov; har du fx behov for at låne 100.000 kr., eller kan du nøjes med 50.000? Hos Moneezy anbefaler vi altid, at du er realistisk, inden du ansøger om lån online.
Uanset hvilket lån du vælger, bør der være grundige overvejelser bag beslutningen. Jo mere du overvejer at låne penge, jo flere tanker bør du gøre dig, inden du ansøger.
Alder: I Danmark skal du være mindst 18 år for at låne penge – uanset hvilken låntype du ansøger om. Du kan dog komme ud for, at enkelte udbydere kræver, at du ældre. Det afhænger typisk af størrelsen på beløbet, hvor du skal være ældre, hvis du ansøger om højere beløb.
Dansk bopæl: De danske låneudbydere kræver, at du skal have fast bopæl i Danmark. Nogle kræver også, at du har dansk statsborgerskab. Det er rene sikkerhedsforanstaltninger, så de er sikre på at få pengene igen, og at de ikke havner på udenlandske konti.
MitID: Du skal altid underskrive et onlinelån med dit MitID. På den måde er udbyderne sikre på, at det reelt er dig, der godkender lånet.
Fast indkomst: Låneudbyderne kræver, at du har en fast indkomst – hvad end det kommer fra et fuldtidsjob, deltidsjob, dagpenge eller SU. Kravet om den faste indtægt er dog ikke unik for online forbrugslån, men er et generelt krav til dig, der ønsker at låne penge.
Ikke medlem af RKI: Er du endt i RKI, betyder det, at du har misligholdt gæld. Det sætter derfor en stopper for, at du kan låne penge hos online låneudbydere i Danmark.
Hvad koster forbrugslån?
Desværre er der ikke et konkret svar på spørgsmålet – men du kommer tættest på en pris ved at benytte en online låneberegner. Her indtaster du dit ønskede lånebeløb og løbetid. På baggrund af de informationer vil låneberegneren udregne, hvad lånet vil koste dig.
Årsagen til, at vi ikke kan give dig et klart svar på, hvad dit kommende forbrugslån kommer til at koste, er, at prisen afgøres af forskellige faktorer såsom, renten, gebyrerne og den samlede ÅOP for lånet. Onlinelån indeholder forskellige gebyrer og andre omkostninger, du ikke nødvendigvis falder over ved første øjekast. Det kan fx være:
Administrationsomkostninger
Månedlige gebyrer
Stiftelsesomkostninger
Alt sammen noget, der ikke nødvendigvis står skrevet med stort, men som ikke desto mindre tæller med i lånets samlede pris.
Lånebeløb: 50.000 kr.
Løbetid: 60 måneder (5 år)
Årlige rente: 7.59%
ÅOP: 7,59%
Stiftelsesomkostninger: 0 kr.
Gebyr pr. betaling: 0 kr.
Betalingsform: Månedlig
Renter i alt: 18.975 kr.
Gebyrer i alt: 0 kr.
Månedlig ydelse: 1.149,58 kr.
Samlede kreditomkostninger: 18.975 kr.
Samlet pris at tilbagebetale: 68.975 kr.
*Bemærk venligst, at det er en forenklet estimering, der kan variere på baggrund af specifikke lånevilkår og beregningsmetoder
Hvor mange penge kan jeg låne med et forbrugslån?
Med et forbrugslån kan du låne mellem 10.000-500.000 kr.
For at finde frem til det rette lånebeløb for dig er det en god idé at udregne, hvad du kan afbetale på månedlig basis. Skær lånet ned til, hvad det vil koste dig hver måned frem for hvert år. Så har du en realistisk idé om, hvor meget du har råd til at låne.
Name | Amount | Duration | Rate |
|---|---|---|---|
| Lendo | 10.000 - 500.000 kr. | 1 - 12 år | 3,34 - 24,99 % |
Name | Lendo |
|---|---|
Amount | 10.000 - 500.000 kr. |
Duration | 1 - 12 år |
Rate | 3,34 - 24,99 % |
Et godt råd baseret på vores erfaringer med forbrugslån
Det er en god idé at oprette et budget, inden du ansøger om et lån. På den måde ved du, hvor meget du har råd til at betale af på et lån hver måned.
Hvis dit budget viser dig, at du har 3.000 kr. tilbage i rådighedsbeløb hver måned, nytter det ikke noget, at du skal betale 2.500 kr. til låneudbyderen. I det tilfælde vil du kun have 500 kr. tilbage til dig selv resten af måneden. Der ligger mange overvejelser i, hvor stort et lån du skal ansøge om – og derfor handler et forbrugslån først og fremmest om balance.
Læs vores blogindlæg med 5 tips til at spare penge i hverdagen
Forbrugslån begreber
På lånemarkedet er der en masse begreber og forkortelser, der kan skabe forvirring. Derfor forklarer vi de vigtigste her:
Renten er en procentdel af lånets samlede pris og er udbydernes måde at tjene penge på. Renten står som en procentsats; låner du fx 10.000 kr. med en rente på 15%, skal du betale 15% af lånebeløbet tilbage i renter på et år.
Læs mere om fast vs. variable hente her.
ÅOP står for "Årlige Omkostninger i Procent", og det dækker over alle de omkostninger, der er forbundet med forbrugslånet. ÅOP’en er det tal, der giver dig det tydeligste billede af, hvad et forbrugslån koster. Den er altid større end renten, da den både medregner renten og alle gebyrer, der er forbundet med lånet.
Læs mere om ÅOP her.
Gebyrer er ekstra omkostninger, der kan opstå i forbindelse med administrationen af lånet. De to hyppigste former for gebyrer er "stiftelsesgebyrer" samt "administrations- og faktureringsgebyr":
Stiftelsesgebyr:
Stiftelsesgebyret er det beløb, du skal betale, når du optager eller skifter et lån. Det udgør som regel omkring 2% af lånets totale sum, men det er hverken alle låntyper eller låneudbydere, der kræver stiftelsesgebyr.
Administrations- og faktureringsgebyr:
Det er ikke unormalt for låntagere at blive opkrævet et faktureringsgebyr på fx 33 kr. samt et betalingsgebyr på fx 25 kr. fra låneudbyderen pr. afdrag
Løbetiden er det antal måneder, du vælger, lånet skal vare. Hos mange udbydere kan du vælge en løbetid mellem 12-180 måneder.
Den månedlige ydelse er det beløb, du betaler af på lånet hver måned. For at få et overblik over din økonomi, anbefaler vi, at du inkluderer det månedlige afdrag i dit budget, da det giver dig en bedre forståelse af, hvad lånet koster hver måned. I sidste ende er det afgørende for, hvor stort et lånebeløb du kan ansøge om.
Kviklån eller forbrugslån
Noget af det første, du skal overveje, når du ansøger om online lån, er, hvilken type lån du skal ansøge om; fx kviklån eller forbrugslån. For at kunne vælge, hvilket lån du skal satse på, bør du først og fremmest kunne skelne mellem dem.
Ansøg om et kviklån
Ansøg om et forbrugslån
I princippet er der er forskel på forbrugslån og kviklån, hvilket især ses ved lånebeløbet og løbetiden – men grænsen mellem dem er alligevel blevet udvisket gennem årene.
En af de ting, du skal være mest opmærksom på, når du vælger mellem kviklån og forbrugslån, er, at udbyderne af forbrugslån kan have en anelse flere krav til dig pga. de større lånebeløb. Det kan fx være krav til, at du har en minimumsindkomst på et vist beløb, eller at du er minimum 23 år.
Vores erfaringer med onlinelån har vist os:
Vælg et kviklån, hvis du:
Har brug for en mindre sum penge nu og her
Gerne vil være gældfri hurtigt
Vælg et forbrugslån, hvis du:
Har behov for et større lånebeløb
Foretrækker lavere månedlige betalinger
Forbrugslån: Hvilke fordele og ulemper er der?
Hurtig godkendelsestid
Faste renter og afdrag
Fleksibilitet
Nem ansøgningsproces
Et lånebeløb tilpasset dine behov
Høje renter og gebyrer
Risiko for gæld
Skjulte vilkår
Risiko for svindel
Mangel på personlig rådgivning
Fordele ved forbrugslån
Hurtig godkendelsestid
Ikke nok med at din ansøgning kan blive godkendt inden for få timer, så er udbetalingstiden ofte heller ikke mere end 1-2 bankdage. Du kan derfor få adgang til pengene hurtigere sammenlignet med traditionelle banklån.
Faste renter og afdrag
Langt de fleste forbrugslån har fastsatte renter og afdrag, hvilket er en fordel for dig som låntager, da du på den måde kender de månedlige afdrag på forhånd. Det gør det nemt for dig at planlægge din økonomi i hele lånets løbetid.
Fleksibilitet
Et forbrugslån er fleksibelt, da du kan bruge pengene på lige det, du vil. Desuden er lånet også fleksibelt, da du kan betale det tilbage over en længere periode. Det giver dig fleksibilitet til at styre din egen økonomi og budgetplanlægning.
Nem ansøgningsproces
Ansøgerne af forbrugslån er enige; det er en nem og enkel ansøgningsproces. De forskellige online låneudbydere gør meget ud af at lave processen så forståelig og lettilgængelig for låntagerne som muligt.
Et lånebeløb tilpasset dine behov
Med et forbrugslån kan du tilpasse beløbet, så det passer lige til dine behov. Låneudbyderne tilbyder forskellige lånebeløb med fleksible løbetider, hvor du frit kan ansøge om, hvad du vil.
Ulemper ved et forbrugslån
Høje renter og gebyrer
Renterne ved forbrugslån er høje sammenlignet med traditionelle banklån. Det skyldes bl.a., at du ikke skal stille sikkerhed for lånet, hvilket gør det mere usikkert for långiveren at låne penge til dig. Derudover bliver renterne også ofte højere, hvis du har en lav kreditscore. Er det tilfældet, kan du læse mere om, hvordan du forbedrer din kreditscore her.
Risiko for gæld
Er du ikke i stand til at betale raterne på dit lån til tiden, ender du med rykkerbreve og ekstra regninger. I værste tilfælde kan det føre dig direkte i en gældsfælde. Derfor skal du altid lave en god og overskuelig tilbagebetalingsplan for dig selv, der tager højde for dit månedlige budget. Og så skal du have risikoen in mente, inden du ansøger om et lån.
Skjulte vilkår
Nogle forbrugslån kan have skjulte gebyrer eller vilkår, der i sidste ende vil øge de samlede omkostninger ved lånet. Den slags uventede omkostninger kan hurtigt slå dit budget ud af kurs, og det er derfor vigtigt, at du er opmærksom, og at du altid læser din kontrakt godt igennem!
Risiko for svindel
Nogle forbrugslånsudbydere er svindlere eller kan være upålidelige. Det er en af ulemperne ved, at hele processen foregår online. Du skal derfor altid være forsigtig og undersøge låneudbyderne i sømmene, inden du sender en ansøgning. Ellers kan du risikere at blive snydt. Hos Moneezy arbejder vi derfor kun med långivere, der er godkendt af Finanstilsynet – for at øge din sikkerhed.
Mangel på personlig rådgivning
Da hele låneprocessen foregår online, er der mangel på personlig rådgivning. Du kan kontakte mange af låneudbydernes kundeservice, men du vil ikke modtage personlig, finansiel rådgivning ligesom i en bank.
Ansøg om et forbrugslån
Bestem dit behov: Har du behov for 15.000 kr., 100.000 kr. eller noget helt tredje? Beslut dig altid for det, inden du ansøger, da det kan have konsekvenser, hvis du vælger et lån, der er større end dit faktiske behov.
Sammenlign dine muligheder: Sammenlign de forskellige udbydere på Moneezy, sorter i dine lånemuligheder og udvælg dem, der fx har den laveste rente og ÅOP.
Send ansøgninger (i flertal): Det er både gratis og uforpligtende at ansøge om onlinelån, og derfor mister du intet ved at sende flere ansøgninger. Jo flere du sender, jo bedre er dine chancer for at finde det bedste forbrugslån.
Afvent godkendelse
Underskriv lånetilbud: Bliver du godkendt, vil du modtage et reelt lånetilbud fra udbyderen med den nøjagtige ÅOP og rente, der er udregnet på baggrund af din økonomi. Tak ja eller nej til lånet – takker du nej, kan du ansøge om et andet, og takker du ja, underskriver du og afventer udbetaling.
Herefter er du klar til at nyde dit forbrugslån OG have styr på tilbagebetalingen.
Husk, at du først siger ja tak til et lån, når du modtager et reelt lånetilbud på baggrund af din ansøgning og underskriver det med dit MitID.
Forbrugslån eller banklån?
Valget mellem banklån og online forbrugslån bygger på flere forskellige faktorer, du skal være opmærksom på som låneansøger. Derfor gennemgår vi her tre måder, hvor de to låntyper adskiller sig fra hinanden:
Tidsfaktor
Hvor onlinelån er kendt for den hurtige ansøgnings- og udbetalingstid, kan banklånet tage flere dage og nogle gange flere uger om at blive udbetalt. Tidsfaktoren er derfor vigtig at tage med, når du sammenligner låneprocesserne.
Dokumentationskrav
Online forbrugslån kræver ofte kun få basisinformationer om dig og dine økonomiske forhold, hvorimod banklån kræver mere detaljerede informationer om dig, samt hvad lånet skal bruges på.
Selve ansøgningsprocessen
En af de helt store fordele ved online forbrugslån er den hurtige ansøgningsproces, hvor du bare skal udfylde en formular på udbyderens hjemmeside. Derimod er ansøgningsprocessen ved banklån gerne mere kompleks og kræver personlige møder med din bankrådgiver. Den personlige rådgivning kan dog også være en stor fordel for dig – det tager blot længere tid sammenlignet med det online lån.
Renter
Som udgangspunkt har online forbrugslån altid højere renter sammenlignet med banklån. Grunden til det er den store risiko, onlineudbyderne løber ved at tilbyde lån uden sikkerhed til personer med en lavere kreditværdighed. Derimod tilbyder bankerne lån med lavere renter, hvor de til gengæld kræver mere af låntageren såsom en højere kreditværdighed og mere dokumentation.
Gebyrer
Online forbrugslån har ofte flere gebyrer såsom stiftelses- og administrationsgebyrer samt gebyrer for evt. forsinkede betalinger. Banker har også forskellige gebyrer pålagt deres lån, men de er ofte mere gennemsigtige og regulerede sammenlignet med forbrugslånene.
Banklån
Helt generelt har banker strengere krav til din kreditværdighed sammenlignet med onlinelån. Typisk kigger de både på din indkomst, dine nuværende gældsforpligtigelser, din kredithistorie, og hvordan du generelt har håndteret din økonomi tidligere. Har du en lav kreditscore, eller er du registreret i RKI, vil det være svært for dig at blive godkendt til et banklån.
Online forbrugslån
Selvom der er lavere krav til din kreditvurdering ved online forbrugslån, betyder det ikke, at udbyderne deler penge ud til alle og enhver. De stiller stadig krav til din nuværende økonomiske situation, hvorfra de vurderer, om du er i stand til at tilbagebetale lånet. Heller ikke ved online forbrugslån må du være registreret i RKI.
Forbrugslån uden sikkerhed
Forbrugslån uden sikkerhed betyder, at du ikke skal stille sikkerhed for lånet. Nogle nye låntagere tror, at det har noget med deres tryghed at gøre – men det har det bestemt ikke. Når du låner penge i banken til fx bolig eller bil, stiller du bilen eller boligen i sikkerhed for, at banken kan få pengene tilbage. Det gør du ikke ved et online forbrugslån.
Udbyderne af online forbrugslån kræver ikke, at du stiller med sikkerhed for lånet. Derfor har forbrugslån uden sikkerhed højere renter sammenlignet med banklån – idet udbyderne ikke har en reel sikkerhed i, at du betaler pengene tilbage.
Forbrugslån uden sikkerhed er kernen i onlinelån, fordi den manglende sikkerhedsstillelse også gør, at du kan bruge pengene på det, du vil. Ingen regler. Ingen begrænsninger. Bare online forbrugslån til dit forbrug – og dine drømme.
Tre gode råd, fra Moneezys låneeksperter
Moneezy har hjulpet danskere med at forstå lån og økonomi i over 10 år. Hvis du skal være den næste, får du vores sidste gode råd her:
Du bør altid udvælge et lån på baggrund af dine afbetalingsmuligheder.
Vi anbefaler altid, at du tænker dig godt om og aldrig tager forhastede lånebeslutninger – også selvom du kan ansøge og blive godkendt på kun få minutter.
Låneaftalen indgås først, når du godkender det tilbud, låneudbyderen sender til dig på baggrund af din ansøgning. Du kan derfor sende så mange ansøgninger afsted, som du vil.
Line Kristensen studerer en bachelor i International virksomhedskommunikation på Syddansk Universitet. På Moneezy skriver hun altid med den almene dansker for øje, hvor hun især fokuserer på at forklare nøglebegreberne, man skal kende til, inden man træder ind på lånemarkedet.
Emil bruger sin ekspertise til at gøre en forskel i den finansielle sektor. Han er uddannet på Syddansk Universitet og har været General Manager hos Intelligent Banker siden 2013, hvor han har hjulpet mere end 500.000 brugere fra hele verden med deres finansielle behov.
