Samlelånet samler alle dine små lån under et lån. På den måde undgår du ekstra gebyrer og høje renter.
Samlelånet giver dig overblik over din gæld, så du kan betale den tilbage i ro og mag, præcis som det passer dig og din økonomiske situation.
Ikke alle lån kan samles. Lån med sikkerhed, f.eks. billån, realkreditlån, boliglån eller andelsboliglån, kan ikke samles under traditionelle samlelån, da sikkerheden gør processen mere besværlig. Siden et SU-lån betales til det offentlige, kan det derfor heller ikke samles, da banken ikke kan overtage gælden.
Hvad er et samlelån?
Lån kommer næsten altid helt naturligt ind i vores liv, uanset om livet drejer til højre eller venstre. Hvad enten det er til bil, bolig eller et helt tredje formål, har vi sjældent penge nok på kontoen til at betale det hele i ét hug. Derfor kan lånet hjælpe dig på vej, så du kan realisere dine drømme med det samme i stedet for at skulle spare op i mange, mange år.
Men når du står med en håndfuld forskellige lån, du har optaget gennem årene – og en pokkers masse tal at forholde dig til – kan det være et svært puslespil at løse. Der kan være forskellige beløb, løbetider og renter, for slet ikke at tale om gebyrer og omkostninger. Og det kan blive dyrt i længden; især jo flere lån du har.
Står du i en sådan situation, kan samlelånet hjælpe dig med at spare penge, skabe overblik og sænke skuldrene, så du igen kan tage din økonomi i egen hånd.
Et samlelån samler alle dine tidligere lån fra forskellige kreditorer under ét, større lån. Det resulterer i en lavere månedlig ydelse pga. den længere og mere overskuelige løbetid – og så slipper du for mere end én rente.
Hvordan fungerer et samlelån?
Selvom det kan virke underligt at tage et lån for at betale dine andre lån (noget, der ellers aldrig anbefales), er samlelån et særligt tilfælde. Her betales de andre lån nemlig ikke direkte med det nye lån, men samles i stedet til ét, forbedret lån.
Banken, som du vælger at benytte til lånet, kontakter dine gamle kreditorer og indhenter alle oplysningerne om dine lån. Derfor behøver du altså ikke udføre det hårde arbejde, men kan i stedet fokusere på at skabe overblik over din egen økonomi, så du kan tilpasse det nye lån så godt som muligt til din øknomiske situation.
Lad os sige du samler 4 forbrugslån á 20.000 kr., til ét stort samlelån på 80.000 kr. Forbrugslånene har ofte en rente på 20-25%, fordi de er mindre beløb og med korte løbetider. Modsat vil dit kommende samlelån have en rente på 5-10% grundet den længere løbetid og det større beløb.
Udover at den månedlige ydelse ofte er lavere, betyder det også, at du slipper for en række gebyrer fra de små lån.
Hvad indebærer processen?
Så snart du har besluttet dig for at sige ’’vi gør det’’ til et samlelån, vil den pågældende bank – altså den bank, hvori du vælger dit samlelån – kontakte dine tidligere kreditorer for at samle din resterende gæld i det nye lån. Det betyder, at banken tager kontakten, og du skal derfor ikke igennem en lang telefonsamtale med alle dine forskellige udbydere.
Dernæst vil du få besked på at give banken adgang til de nødvendige oplysninger for at kunne oprette dit samlelån. Det næste, og sidste, trin er, at du blot skal takke ja til eventuelle tilbud – og så vil banken klare resten; inkl. papirarbejdet og kontakt med gamle kreditorer. Herefter vil du ikke længere være tilknyttet de gamle låneudbydere. Dine lån er nu alle under samme tag, og du kan starte forfra med at afbetale på ét, samlet lån.
Processen er altså til at overskue, og det skyldes i høj grad, at de banker, der tilbyder samlelån, ved, hvor vigtigt det er for dig og din økonomi at kunne samle lån. Derfor hjælper de dig godt igennem.
Hvorfor er samlelånet fornuftigt?
Et samlelån kan, for nogen, virke for godt til at være sandt. Men den er skam god nok!
En vigtig ting at være opmærksom på er, at et samlelån ikke er gratis. Der vil være nogle gebyrer ved oprettelse, som du ikke kan komme uden om. Derfor er det vigtigt, at du udregner, om du sparer penge med samlelånet, eller om det i sidste ende vil være dyrere for dig. Pointen er at spare penge overordnet set.
Oprettelsesomkostningerne varierer meget fra udbyder til udbyder. Du kan bl.a. forvente at støde på:
Etableringsomkostninger
Administrationsgebyrer
Variabel rente
Prisen på dit samlelån adskiller sig på en måde fra andre lån, da din pris afhænger af lånets størrelse. Det betyder, at et stort lån ofte resulterer i dyrere omkostninger. I eksemplet nedenfor vil du få et indblik i, hvordan et almindeligt samlelån kan gøre en forskel for dig.
Lad os antage, at du har 4 forskellige lån, der samlet set har en størrelse på 100.000 kr.
De 4 lån er optaget hos forskellige kreditorer og varierer i beløbsstørrelsen, men alle lån har en løbetid på 36 måneder samt forskellige renter. Det kunne f.eks. opstilles således:
50.000 kr. = rente på 15,9% = månedlig ydelse 1.730 kr.
20.000 kr. = rente på 19,99% = månedlig ydelse 727 kr.
20.000 kr. = rente på 21,93% = månedlig ydelse 743 kr.
10.000 kr. = rente på 24,99% = månedlig ydelse 389 kr.
Efter et samlelån, hvor du låner 100.000 kr. for at betale de 4 mindre lån af, vil eksemplet f.eks. se således ud:
100.000 kr. = rente på 4,99% = ny månedlig ydelse 2.992 kr.
Det resulterer i en samlet månedlig besparelse på 597 kr.
Dette eksempel viser, hvordan et simpelt samlelån kan spare dig for 597 kr. om måneden, hvilket svarer til en årlig besparelse på 7.164 kr.
Guide: Find det rigtige samlelån
Selvom du ikke skal bruge mange kræfter på at få godkendt dit samlelån, skal du stadig bruge bare en lille bid af din tid på at finde det rigtige samlelån. Derfor har vi lavet denne korte guide:
Skab dig et overblik: Det er altid en god idé at lægge en plan for, hvilke lån du har, og hvilke der skal samles. Skab dig et overblik over dine kreditorer, og så er du godt på vej!
Beregn din restgæld: Uanset om du søger efter et samlelån eller ej, er det en god idé at kende størrelsen på din gæld. Du skal også bruge udregningen for at sende din ansøgning om et samlelån.
Beregn månedlige omkostninger: Ved du, hvilke udgifter du har til de eksisterende lån? Det er en god idé at vide, hvor meget dine nuværende lån koster dig om måneden – udregn eventuelle gebyrer og renten.
Bestem månedlig ydelse: Regn herefter ud, hvor meget du i virkeligheden har mulighed for at betale af; jo mere du kan betale, jo før bliver du gældfri – og hver en øre tæller.
Udfyld din uforpligtende ansøgning om et samlelån: Du har dannet dig et overblik – tjek. Det næste trin er at udfylde din ansøgning. Nemt, smertefrit og ét skridt tættere på at kunne samle dine lån i samme pulje.
De mest almindelige lån, der indgår i samlelån er:
En tommelfingerregel er, at de fleste mindre låntyper kan samles. De større lån, hvor en større investering er stillet som sikkerhed for lånet, kan typisk ikke samles i et samlelån. Dette indebærer lån såsom:Realkreditlån
Boliglån
Andelsboliglån
Billån
Dog kan der også være tilfælde, hvor en af lånene fra den øverste kategori ikke kan betales af før tid. I sådanne tilfælde kan du ikke samle det i et samlelån, fordi du med et samlelån betaler dine gamle lån af med det nye, større lån. Er det tilfældet, vil det altid stå i din låneaftale.
Fordele og ulemper ved samlelån
Et online samlelån er den type lån, der passer perfekt til dig med flere, aktive onlinelån. Her samler du nemlig dine eksisterende lån og kreditter til ét samlet lån med én samlet månedlig ydelse. Smart, ik?
Men hvor der er fordele, er der selvfølgelig også ulemper. Pointen med at informere dig om samlelån er, at du skal nyde godt af alle samlelånets fordele – men for at du kan gøre det, er det vigtigt at have 100% styr på de ulemper, der også kan følge med.
Derfor gennemgår vi fem fordele og fem ulemper ved samlelån, så du bliver så godt klædt på som muligt:
Lavere månedlig ydelse
Nemmere at administrere
Mulighed for bedre renter og vilkår
Færre gebyrer
Bedre kreditværdighed
Længere løbetid
Risiko for en højere rente
Krav og god kreditværdighed
Ikke muligt at samle alle lån
Kræver grundig research
Lavere månedlig ydelse:
En af de største fordele ved et samlelån er den lavere månedlig ydelse. Når du samler flere af dine lån til ét, opnår du nemlig ofte en lavere, månedlig betaling, end da du havde flere forskellige lån ved forskellige udbydere.
Nemmere at administrere:
Et samlelån giver dig et bedre overblik over din gæld, da du kun behøver at forholde dig til én, månedlig betaling ad gangen. Det gør det nemmere for dig at administrere afbetalingen fremfor at skulle holde styr på flere forskellige lån, afbetalingsplaner osv.
Mulighed for bedre renter og vilkår:
Med et samlelån er det ikke usandsynligt, at du i gennemsnit får bedre renter og vilkår i forhold til at have flere forskellige lån. Derudover kan du også tit forhandle dig til bedre renter og vilkår hos den nye udbyder.
Færre gebyrer:
Færre lån = færre gebyrer. Betaler du årlige eller månedlige gebyrer på hver af de forskellige lån, kan det hurtigt løbe op. Med et samlelån skal du i stedet kun betale gebyrer ét sted.
Bedre kreditværdighed:
Har du mange forskellige lån ved forskellige udbydere, påvirker det din kreditværdighed negativt. Derfor er en af fordelene ved et samlelån, at det forbedrer din kreditværdighed. Læs mere om, hvordan du forbedrer din kreditscore her.
Længere løbetid:
Når du samler alle dine lån i et samlelån, kan det betyde, at det samlede lån får en længere løbetid. Grunden til det er, at dine månedlige ydelser bliver mindre, men det samlede lånebeløb, du skal tilbagebetale, forbliver det samme. For ikke at overbelaste dit budget fra måned til måned, vil du derfor betale mindre af på lånene ad gangen, hvilket resulterer i en længere løbetid.
Risiko for en højere rente:
Det er en risiko for, at du med et samlelån får en højere lånerente sammenlignet med før. Selvom du muligvis kan forhandle dig til bedre renter og vilkår hos den nye långiver, er der ingen garanti for det. Derfor bør du holde øje med det, hvis du er på udkig efter et samlelån. Det skulle nødigt blive dyrere for dig at samle dine lån på længere sigt.
Krav om god kreditværdighed:
Det er ikke nødvendigvis en dårlig ting, at en udbyder har høje krav til deres låntagers kreditværdighed. Det kan dog være en ulempe, hvis du ikke har en god kreditscore. Og netop at omlægge dit lån til et samlelån kræver en god kreditværdighed. Derfor kan du risikere at få din ansøgning afvist på baggrund af din kreditscore.
Ikke altid muligt at samle alle lån:
Nogle gange er det ikke muligt at samle alle dine lån til et samlelån. En ulempe kan derfor være, at du kun står med muligheden for fx at samle 4 ud af 5 af dine lån til et samlelån. Derfra skal du så til at regne på, om det kan betale sig med gebyret for at rykke om, og om det overhovedet er det værd, når du så alligevel ikke har dine lån samlet ét sted.
Kræver grundig research:
Alle lån kræver, at du foretager en eller anden form for research. Men især samlelån kræver en god mængde research, da du skal sikre dig, at det ikke bliver dyrere i sidste ende at samle alle dine lån, og at gebyret for at samle det ikke bliver alt for højt. Det kan være en hjælp at sammenligne långiverne her på Moneezy.
Stå selv for dit samlelån
Hvis du ikke kan få din bank med på at give dig et samlelån, kan det være en god ide at overveje selv at tage et større lån til at samle dine mindre lån. Det kan være et stort forbrugslån eller et kreditforeningslån. Det vigtigste er, at det er et lån, hvor du selv har mulighed for at bestemme, hvad pengene skal bruges til.
Hvis du tager et billån eller et boliglån, er pengene for eksempel øremærket til at gå til enten en bil eller en bolig. Du kan derfor ikke bare bruge pengene på noget andet.
I mange tilfælde vil din bank dog være glad for at skulle stå for dit samlelån. Hvis du har lån hos andre end dem, tjener de nemlig ikke penge på lånene. Hvis du får et samlelån hos dem, betaler du renter og gebyrer til dem – og de tjener flere penge på dig.
Simon Hedeboe Mikkelsen studerer en kandidat i International Virksomhedskommunikation på Syddansk Universitet. Han har været investeret i al ting økonomi i 6 år, og har igennem det sidste år fokuseret på at skabe content for Moneezy. Han specialiserer sig i at nedbryde komplicerede finansielle fagbegreber, enten skriftligt eller visuelt, og gøre det spiseligt og forståeligt for den gængse dansker.
Emil bruger sin ekspertise til at gøre en forskel i den finansielle sektor. Han er uddannet på Syddansk Universitet og har været General Manager hos Intelligent Banker siden 2013, hvor han har hjulpet mere end 500.000 brugere fra hele verden med deres finansielle behov.
