Hvad er et privatlån?
Privatlån kan godt lyde helt specielt, men det er faktisk den mest normale lånetype på markedet. Privatlån er helt konkret, når privatpersoner låner penge fra en privat udbyder eller fra banken. Alternativet til privatlån er erhvervslån, der tages af virksomheder. Disse vil ofte være af en lidt anden kaliber, siden der er langt større pengesummer i, og omkring, virksomheder ift. din private bolig.
Fordi privatlån dækker en utrolig bred gruppe lån, er der næsten ingen grænser for, hvor meget eller hvor lidt der kan lånes gennem et privatlån. Det kan være alt fra små lån, der er tiltænkt en uventet regning, og helt op til de store boliglån, der ofte er fra 1-5 millioner kr. Derimellem finder du også kassekreditter, billån, forbrugslån til projekter/renoveringer og meget andet. Ja, sikke en verden.
Størstedelen af danskerne ender med at optage 1-3 lån i løbet af vores liv, oftest i forbindelse med ændring/opgradering af bolig. De færreste har mulighed for at spare op til at betale deres næste hus med det samme. For studerende, der flytter til en ny by, kan det være med til at dække indskuddet, mens unge og familier ofte låner til skiftet fra lejlighed til rækkehus – eller fra rækkehus til villa.
Det kan derfor være en fordel at gøre sig bekendt med små lån, så du får en forsmag på de større lån, der potentielt ligger længere ude i fremtiden.
Øremærkede lån
Der findes også øremærkede lån - fx som vi kender det fra billån og boliglån. Helt konkret betyder øremærkede lån, at tager du et billån på 60.000 kroner, vil de penge kun kunne bruges i forbindelse med et bilkøb. Det samme gælder for boliglånet, der kun kan bruges til at købe bolig for. I disse tilfælde vil enten bilen eller boligen blive stillet som sikkerhed for udbyderen.
At stille sikkerhed betyder, at udbyderen overtager den pantsatte værdi, hvis du ikke formår at betale lånet tilbage indenfor den givne tidsramme.
Eksempel: En familie tager et 20-årigt boliglån i banken på 1.000.000 kr. For at sikre låneudbyderen for den store sum penge, bliver den nykøbte bolig stillet som sikkerhed for lånet. Hvis der sker noget i løbet af de næste 20 år, der gør parret ude af stand til at betale lånet tilbage, vil banken blive kompenseret for de resterende tabte penge ved at sælge boligen. Er parret 60% igennem tilbagebetalingen af lånet, vil de sidste 40% af lånet blive dækket gennem salget af huset.
Selvom sikkerhed godt kan virke som et unødvendigt onde, giver det også muligheden for en lavere rente. Siden låneudbyderen går ind i en mere forsikret aftale, kan de tilbyde en lavere rente for lånet, da de er blevet sikret gennem den pantsatte værdi. Og for større lån som boliglån, kan en lille ændring i renten gøre en kæmpe forskel over 20 år.
Har du brug for mere frihed?
Øremærkede lån er perfekte, når der ikke er tvivl om, hvad pengene skal bruges til. Udover at udnytte den lavere rente, samt muligheden for at stille sikkerhed, påvirker lånet ikke dit budget alt for meget. Du skal naturligvis betale af på lånet, men du risikerer ikke at komme ud for livstilsinflation, idet lånet er låst fast – fx på den bolig du har købt. Pengene kan derfor ikke bruges andet sted.
Men - nogle gange er der brug for fleksibilitet, når du tager et lån. Her er forbrugslånet oplagt, da det giver dig mulighed for at bruge lånet, som du har lyst. Med lån på helt op til 400.000, er der et væld af muligheder – store som små.
Har du fx små opgaver i haven, renovation af køkkenet, en entreprenørrejse eller noget helt andet, så behøver du ikke skulle forklare, hvorfor det er nødvendigt med et lån.
Tager du et lån i banken, næsten uanset størrelsen på lånet, skal du begrunde, hvorfor du ønsker at optage lånet. Det giver bankrådgiverne mulighed for at vurdere, hvorvidt det er en god idé, eller foreslå alternativer, hvis lånet ikke er den bedste beslutning.
Tager du derimod et lån online, gennem en af de mange udbydere her på Moneezy, vil der ikke være behov for at have en begrundelse for lånet, eller en plan for tilbagebetaling klar. Og med en langt hurtigere ansøgningsproces online, vil du modtage pengene på din konto uger før, banken ville have igennem de langvarige processer.
Fordele og ulemper
Fleksibilitet
Hastighed
Bekvemmelighed
Høj godkendelsesrate
Ingen hjælpende hånd
Høje renter
Meget få krav
Høj godkendelsesrate
Fleksibilitet
Med en lang række valgmuligheder for udbydere og lånetyper er der altid et onlinelån, der passer til netop dine behov. Hvis det enkelte lån ikke matcher dig 100%, har du mulighed for at skrue op og ned på beløb og løbetider, til det passer dig og din økonomi helt perfekt. Der er både hurtige lån (til når det virkelig brænder på), eller velovervejede lån til projekter og andre investeringer.
Hastighed
Der er ingen tvivl om, at onlinelån altid vil være den hurtigste løsning, når det hele brænder på. Med godkendelses- og udbetalingstider helt ned til 15-20 minutter, vil der altid være et lån, der kan dække dine akutte behov. Det er dog vigtigt, at du ikke benytter dig af de små, hurtige lån for ofte, da renten er temmelig høj. Men hvis der kommer en uforudset regning eller andet, er onlinelån måske din redning.
Bekvemmelighed
De færreste har kendskab til deres egen bankrådgiver nu om dage, og det kan godt virke overvældene at booke et møde med en bankrådgiver og skulle forklare, hvorfor du skal have lov til at tage et lån. Derfor er onlinelån din mulighed for at ordne det hele fra din sofa. Du udfylder blot ansøgningen og skriver under på et tilbud med dit MitID - banken klarer resten.
Høj godkendelsesrate
I forbindelse med at tage et traditionelt lån gennem din bank, vil der være en risiko for at blive afvist på baggrund af dine pengevaner, økonomiske historie eller andre ustabile forhold. Når du ansøger om et onlinelån, er der meget få krav at opfylde, og vigtigst af alt er, at du ikke er meldt ind i RKI. Derudover har de fleste, uanset deres situation, mulighed for at låne penge online.
Ingen hjælpende hånd
Når du tager et onlinelån, vil det ofte være en rejse, du selv tager. Ved alle onlinelån har du mulighed for at kontakte långiveren ang. spørgsmål til din ansøgning. Udover dette er der ingen hjælp til fx budgettering, råd til at spare penge eller nogen der hjælper dig med tips og tricks. Du vil altid have mulighed for at finde en masse tips og tricks her på Moneezy, men du får ikke tildelt en personlig rådgiver.
Godt råd: Sørg for, at din beslutning om et lån er velovervejet, og at du har en plan for tilbagebetalingen.
Høje renter
Onlinelån er superhurtige, men hastværk er lastværk, da onlinebanken ikke når at danne sig et ordentligt billede af dig som låntager. Det betyder, at de risikerer en del ved lånene og vil derfor kræve en lidt højere rente som sikkerhed for, at de tjener lånet tilbage i tilfælde af, at det hele ikke bliver betalt tilbage til tiden. Overvej derfor, om du har brug for et akut lån, eller om du i stedet kan vælge et forbrugslån, der ikke lægger vægt på en hurtig process, men i stedet kan give dig lidt lavere renter og længere løbetider.
Meget få krav
Selvom få krav kan virke som en fordel, kan der også være for få krav. Dette kan gå ud over låntagere, der ikke er klar over, hvad de går ind til og ikke har tænkt på, hvordan de skal betale lånet tilbage. Særligt går det ud over en række mennesker, der vil låne til at købe det nyeste elektronik, mode eller andet. Havde der været krav om en tilbagebetalingsplan, samt at en begrundelse for hvad lånet skulle bruges til, ville vi opleve langt mere velinformerede låntagere.
Høj godkendelsesrate
Den korte process, vi kender fra onlinelån, er et resultat af, at låneprocessen er skåret ind til benet. Det betyder, at en lang række brugere bliver godkendt til et lån, på trods af deres ustabil indkomst eller lange historie med tidligere lån, der måske ikke er betalt til tiden. I fremtiden vil vi sandsynligvis se, at der bliver gjort mere på dette punkt; fx via et møde med kommende låntagere, eller krav om yderligere dokumentation, der alt sammen skal være med til at belyse, om låntageren har økonomi til at optage et lån.
Simon Hedeboe Mikkelsen studerer en kandidat i International Virksomhedskommunikation på Syddansk Universitet. Han har været investeret i al ting økonomi i 6 år, og har igennem det sidste år fokuseret på at skabe content for Moneezy. Han specialiserer sig i at nedbryde komplicerede finansielle fagbegreber, enten skriftligt eller visuelt, og gøre det spiseligt og forståeligt for den gængse dansker.
