Hvad er jeres oplevelser og erfaringer med onlinelån, og hvilke tips ønsker I at give videre til andre?
Det har vi spurgt en håndfuld af vores brugere her på Moneezy om, hvilket er blevet til en liste sprængefuld af tips og tricks til den online låneverden.
Er du på vej til at tage dine første skridt ind på det online lånemarked? Eller vil du gerne blive klogere på alt om økonomi, kreditscore, budgettering mm.? Så læs med her, hvor du får tips og tricks fra andre danskere, der har stået i præcis samme situation som dig.
1. Behov vs. ønsker
Noget af det første, jeg ville ønske, jeg havde lært, er vigtigheden af at skelne mellem mine behov og mine ønsker. Det gik op for mig, at jeg ikke skal lade mine ønsker styre, hvornår jeg tager et lån. Et lån bør opfylde et behov, jeg har i mit liv.
Inden den online låneproces overhovedet begynder, er det vigtigt at lære at skelne mellem behov og ønsker. Når det kommer til lån, bliver det hurtigt dyrt at være styret af ønsker. De får os til at handle spontant og uden overvejelser omkring deres påvirkning på økonomien.
Modsat er et behov vigtigere at få dækket.
Er der noget i dit liv, du gerne vil, skal du derfor gøre ligesom Annika, og stille dig selv spørgsmålet, om det er et vigtigt behov, der skal dækkes, eller om det nærmere er et ønske, du kan leve uden.
Vil du for eksempel med på skiferien med vennerne, men har du ikke de økonomiske midler til det, skal du stille dig selv spørgsmålet, om ferien er et behov, eller om det derimod er et ønske, du kan leve uden.
2. Research, research, research
Før jeg ansøgte om mit lån, brugte jeg meget tid på at researche forskellige typer af lån, udbydere, renter og vilkår bl.a. ved hjælp af Moneezy. Der fandt jeg hurtigt ud af, at ikke alle lån passer lige godt til mig, og at nogle ville være dyrere end andre.
Tænk på lån ligesom med flybilletter og hoteller; du vil aldrig bare købe den første og den bedste uden at sammenligne og kigge på priserne først.
Det er det samme med onlinelån.
Ligesom Mads, skal du gøre dig selv den største tjeneste, og lave din research, inden du ansøger om lån online. Læs op på ÅOP, kreditværdighed, og diverse regler, udbyderne skal leve op til. Der er mange penge at spare, og det skaber samtidig en tryghed at vide, at man har læst op på diverse aspekter ved onlinelån, inden man selv ansøger om et.
Heldigvis har vi her på Moneezy gjort det rigtig nemt for dig, og du kan lynhurtigt skabe dig et overblik over lånudbyderne.
Et ekstra tip er at ansøge om det samme lån med den samme løbetid, men hos flere udbydere. På den måde kan du sammenligne den specifikke låneaftale, udbyderne sender til dig, og kun skrive under på den billigste.
3. Læs altid det med småt
Altid, altid, altid læs det med småt i din lånekontrakt! Jeg lærte især at være meget opmærksom på ÅOP'en, afbetalingsplanen og om jeg ville få en bøde, hvis jeg betalte for sent.
Når du modtager et lånetilbud fra en eller flere låneudbydere, kommer det også med en kontrakt på lånet. Læs den godt igennem, og find bl.a. frem til det, Lasse nævnte ovenfor.
ÅOP'en står for "Årlige Omkostninger i Procent", og den afgør, hvor meget du skal betale for lånet. Gang procentdelen med dit lånebeløb for at finde frem til de årlige omkostninger, der er forbundet med onlinelånet. Gå efter lån med så lav en ÅOP som mulig.
Afbetalingsplanen kaldes også lånets løbetid. Du vælger selv løbetiden, og i afbetalingsplanen kan du se, hvilke beløb du skal afdrage hver måned. Vær opmærksom på, om der er gebyrer forbundet med hver betaling, og i så fald hvor mange.
Endeligt skal du, ligesom Lasse, finde frem til, om du får en bøde ved at betale for sent, men også om det er muligt fx at betale lånet af før tid. Begge står i lånekontrakten.
4. Kend din kreditværdighed
Da jeg ansøgte om et lån, fandt jeg ud af, hvor meget min kreditværdighed påvirkede mine muligheder for at få tilbudt et billigt lån. Inden ansøgningsprocessen forbedrede jeg derfor min score for at få tilbudt bedre lån.
Alle låneudbydere – hvad end det er online eller i banken – foretager en kreditvurdering af dig, når du sender en låneansøgning.
I kreditvurderingen kigger de på din kreditscore, der er et udtryk for, hvor sund din økonomi er. Det vil sige, at de kigger på din indkomst, om du har gæld, hvordan du har afviklet tidligere gæld, osv.
Har du en dårlig kreditværdighed, vil låneudbyderen enten afvise din låneansøgning eller tilbyde dig et dyrere lån med en højere ÅOP, fordi du er en større risiko at låne penge til. Det er derfor økonomisk ufordelagtigt for dig at ansøge om et lån, hvis du har en dårlig kreditscore.
Du forbedrer din kreditværdighed ved at have en sund økonomi. Brug ikke flere penge, end du har, ansøg kun om realistiske lånebeløb, så du ikke får for mange afviste ansøgninger, og begynd at opbygge en god kredithistorie for dig selv.
Læs mere om, hvordan du forbedrer din kreditscore her.
5. Er et budget virkelig så vigtigt?
Jeg lærte på den hårde måde, at det er afgørende at have en solid plan for tilbagebetalingen af lånet. Lav et budget, der både tager højde for afdragene OG alle dine andre udgifter. Du skal kunne afbetale på lånet hver måned, uden at det smadrer din økonomi.
Et budget er alfa og omega, når det kommer til at skabe en god låneproces. Det er den afgørende faktor for, om du har økonomisk overskud hele lånets løbetid, eller om du ender med at blive overvældet og risikerer at ende i afbetalingsproblemer.
Du lægger et godt budget ved at kende til dine faste, månedlige indtægter og udgifter. Derudfra kan du udregne dit månedlige rådighedsbeløb, hvilket er de penge, du har tilovers hver måned, og som du kan bruge på at afbetale lån, lave en opsparing og dække uforudsete udgifter.
Det er det månedlige rådighedsbeløb, du skal bruge til at finde frem til løbetiden. Når du har besluttet dig for et lånebeløb, skal du beslutte dig for over hvor lang tid, lånet skal løbe.
Vælger du en lang løbetid med et lavt lånebeløb, er afbetalingsbeløbet mindre hver måned, men det samlede tilbagebetalingsbeløb bliver højere, fordi du betaler renter og gebyrer på lånet i flere måneder.
Vælger du derimod en kort løbetid med et lavt lånebeløb, er afbetalingsbeløbet højere hver måned, men det minimerer den samlede pris, du skal betale for at låne pengene.
Ved at lægge et budget inden du ansøger, finder du frem til, hvor mange penge du kan afdrage hver måned, og dermed kan du regne ud, hvor lang en løbetid, du skal ansøge om.
6. Nødfond til nødsituationer
En nødfond er virkelig noget, jeg ikke troede var så afgørende, før jeg stod midt i at afbetale mit lån. Jeg rendte ind i en uventet udgift, der nær havde skubbet hele min afbetaling ud af kurs. Derfor er en nødfond virkelig god at have.
En nødfond er en ekstra konto eller et fastsat minimumsbeløb, der altid skal stå på din opsparingskonto. Det er en "hellig" sum, du kun må bruge i nødsituationer, hvor der pludselig opstår en uventet udgift, der skal dække et akut behov.
Med andre ord; nødfonden er ikke til for at købe et par nye sneakers eller en tur i byen.
Har du ikke opbygget en nødfond, er det mere risikabelt at låne penge, da du i hele låneprocessen skal kunne afbetale på lånet hver måned. Bliver din cykel derfor pludselig stjålet, og skal du bruge en ny for at komme på studie eller arbejde, kan det slå din økonomi – og dermed din afbetaling – ud af kurs.
For at undgå det, kan du med fordel indregne opbygningen af en nødfond ind i dit budget. På den måde sikrer du dig, at du ikke presser din økonomi til det yderste hver måned, og du opbygger samtidig en større økonomisk tryghed, der vil komme dig til gode senere.
7. Kommunikation med din låneudbyder
Communication is key, når det kommer til din låneudbyder! Tal med dem, hvis du kommer i problemer, der vil påvirke dine månedlige afdrag, og find frem til en løsning sammen. Stik ikke hovedet i jorden, så undgår du en træls låneproces.
Er der tidspunkter i løbet af dine lånetid, hvor du løber ind i udfordringer med hensyn til tilbagebetalingen, eller du gerne vil betale dit lån af før eller efter den aftalte dato, skal du altid kontakte din låneudbyder.
Som Signe siger, communication is key, og det vil aldrig komme dig til gode at undgå snakken med din udbyder. De er der for at sikre en god låneproces, og det er derfor i meget få tilfælde, at de ikke stiller hjælp til rådighed for dig, hvis du render ind i økonomiske problemer undervejs.
Løber din låneproces derimod som smurt, og er der intet behov for kontakt hverken fra din eller udbyderens side, er der selvfølgelig ingen grund til at række ud til dem.
Konklusion
Her i artiklen fik du 7 gode råd med på vejen fra en række danskere, der har lånt penge online og ved hjælp af Moneezy's sammenligningstjeneste.
Føler du dig bedre klædt på til at træde ind på det online lånemarked? Så start her:
Line Kristensen studerer en bachelor i International virksomhedskommunikation på Syddansk Universitet. På Moneezy skriver hun altid med den almene dansker for øje, hvor hun især fokuserer på at forklare nøglebegreberne, man skal kende til, inden man træder ind på lånemarkedet.
Emil bruger sin ekspertise til at gøre en forskel i den finansielle sektor. Han er uddannet på Syddansk Universitet og har været General Manager hos Intelligent Banker siden 2013, hvor han har hjulpet mere end 500.000 brugere fra hele verden med deres finansielle behov.
