Negative renter – sådan undgår du dem

Måske har du hørt om danske banker, der sænker deres grænse for, hvornår deres kunder skal betale negative renter på indestående penge? Men hvad betyder negative renter? Hvordan undgår du dem? Og hvad er grænsen for, hvornår du skal betale negative renter?

Læs med her, og få råd og vejledning til, hvordan du undgår bankernes negative renter.

Hvad er negative renter?

Negative renter er, når du betaler renter af at have dine penge stående i banken. Med andre ord bliver de penge, du har på din opsparing i banken, mindre og mindre værd over tid. Traditionelt set vil du forvente at modtage rente fra banken som belønning for, at du opbevarer dine penge der. Det kaldes positive renter. Ved negative renter sker der dog det modsatte, og banken opkræver i stedet en procentdel af dit indestående beløb som en negativ rente.

Danmarks Nationalbank spiller en afgørende rolle i styringen af Danmarks renteniveau. I situationer med økonomisk stagnation, lav inflation eller deflation, kan nationalbanken beslutte at sænke de officielle renter for at forsøge at stimulere økonomisk aktivitet. Idéen er, at de negative renter fremmer udlån og investeringer. Samtidig er sandsynligheden for, at virksomheder og forbrugere låner mere, højere, da omkostningerne ved låntagning er lavere ved indførelsen af negative renter.

Hvorfor opstår negative renter?

Utrolig mange faktorer påvirker samfundsøkonomien, og hele økonomien skal ses som et cirkulært system. Det er derfor ikke altid godt for den samlede samfundsøkonomi, hvis mange danskere holder på deres penge og ikke bruger dem på at investere i samfundet ved fx ved at købe en ny sofa eller gå en tur i biografen.

I sådanne situationer bliver bankerne nødt til at sætte pengene ind i Nationalbanken, der har haft negative renter siden 2012. Indtil for et par år tilbage valgte bankerne at betale de negative renter for deres kunder, for at spare dem for de ekstra omkostninger. Det valgte nogle banker dog for et par år siden at stoppe med, hvilket gik ud over bankernes kunder, der nu skulle betale en negativ rente af deres indestående pengebeløb.

Nationalbankens negative renter skyldes, at vi i Danmark har en fastkurspolitik, der er fastsat over for euroen. For at kronekursen kan følge euroen, bliver vi derfor nødt til at følge med, når euroen oplever økonomisk lav vækst.

Lad os tage et eksempel på, hvorfor det rent samfundsmæssigt kan være problematisk, hvis danskerne har for mange penge stående i banken:

En dansker har 5.000 kr., som personen overvejer enten at købe en ny sofa for i den lokale møbelforretning, eller sætte ind på sin opsparing. Vælger de at købe en ny sofa, tjener møbelbutikken penge, og butikken vil som følge deraf vælge at købe flere varer af en producent. Det øger både møbelbutikkens salg og producentens produktion, hvilket er en del af den cirkulære økonomi i samfundet.

Vælger personen derimod at sætte sine penge i banken, står banken med flere penge. Hvis mange danskere gør det, er der pludselig for mange penge i banken, og de bliver nødt til at sætte nogle af pengene i Nationalbanken. Hvis der er for mange penge i bankerne, og folk ikke bruger dem eller optager lån, går den cirkulære økonomi i stå. Møbelsælgeren tjener ikke penge, producentens produktion stiger ikke, og der bliver ikke købt flere råvarer.

Hvordan undgår jeg negative renter?

Bolig er en langsigtet og "sikker" investering

Første måde, hvorpå du kan undgå de negative renter i banken, er ved at investere dine penge. Ved at foretage en investering i fx et sommerhus, har du mulighed for at undgå de negative renter, da din opsparing ikke længere står i banken, men nu står i et sommerhus, der sandsynligvis bliver mere værd over tid. Det samme gælder, hvis du renoverer din bolig. Ved at gøre det, stiger den gerne i værdi. Det kunne f.eks. være i form af at energioptimere din bolig, så du både sparer penge på el og varme og måske kan tjene penge på dit hus, når det engang skal sælges. 

Invester i aktier

En anden måde at undgå bankernes negative renter er at investere i aktier. Du kan eventuelt vælge at investere det beløb, som vil få dig under bankernes grænse og på den måde undgå den negative rente. At investere i aktier er forbundet med en risiko – det er alle investeringer. Her kræver det dog også, at du sætter sig ind i, hvordan du foretager aktieinvesteringer.

Selvom risikoen ved aktiehandel er en smule større, vil det ofte generere et afkast på den lange bane. Inden for aktieinvesteringer er en tommefingerregel, at større risiko er forbundet med en mulighed for større afkast. Men det hele kommer an på din risikovillighed; hvor meget du tør investere og satse.