Refinansiering betyder, at du søger efter et bedre tilbud på flere af dine nuværende lån og derved samle dem for at reducere dine omkostninger. Refinansiering kan omfatte alle typer lån, men vi vil her fokusere på refinansiering af lån uden sikkerhed, da den type lån er dyrere end bolig- og billån. Her er de 5 vigtigste grunde til at refinansiere dine forbrugslån, kreditkort og andre typer kreditlån.
1. Forbedringer i din økonomi påvirker den rente, du får
Der er flere faktorer i din økonomi, der påvirker, hvilken rente du får tilbudt på dine lån. Når du aldrig har haft et lån før, er det sjældent, at du får den bedste rente med det samme – uanset om det er et forbrugs- eller boliglån. Her skal vi se på nogle faktorer, der påvirker, hvilken rente du får.
Bedre kreditvurdering: Når du afbetaler på dine lån, vil du over tid ofte få en bedre kreditvurdering. Årsagen er, at når du ikke har eksisterende gæld, vil banken typisk vurdere, at der er større sandsynlighed for, at du kan betale et kommende lån tilbage. Kreditvurderingen er samtidig en indikator for, hvor høj en rente du vil få tilbudt af långiver.
Højere indtægt: Det er især ved forbrugslån, at din indtægt er med til at bestemme, hvor høj en rente du får. Har du skiftet job eller fået en lønforhøjelse det sidste år, kan du derfor med fordel søge om refinansiering for at få bedre renter på dine lån.
Lavere gæld: Over tid får du lavere gæld, når du tilbagebetaler til bankerne. Er dit gældsniveau lavere, end da du først tog et forbrugslån, er der gode muligheder for at få reduceret renterne, når du samler dine lån.
2. At samle lån ét sted giver dig en bedre rente
En af hovedårsagerne til, at du bør samle al din gæld, er, at der er store chancer for at få reduceret dine renteudgifter, hvis du gør det på den rigtige måde. I dag er det helt unødvendigt at ansøge manuelt til hver enkelt bank, da der er flere låneformidlere, der kan hjælpe dig med at få et bedre tilbud. Men hvorfor bruge en låneformidler?
Det koster dig ingenting: Når du bruger en låneformidler online, er det helt gratis for dig at benytte tjenesten.
Du sætter lånet i udbud: Da låneformidlere samarbejder med de fleste banker i branchen, vil bankerne konkurrere om dig, hvis de anser dig som en god kunde.
Du sparer meget tid: At sende en ansøgning om refinansiering kan tage op til 15 minutter. Forestil dig at skulle udfylde og sende 20 ansøgninger manuelt? Det ville tage timer! Derfor er det nemmere at sende én ansøgning til låneformidleren, som derefter videresender din ansøgning til alle de banker, de samarbejder med.
3. Refinansiering af gæld giver en mere forudsigelig økonomi
I dag er der mange danskere, der sidder med 5 til 10 forskellige små lån, de betaler af på hver eneste måned. Dette er som regel en kombination af kreditkort og forbrugslån, som alle kan samles til ét stort lån. Det er ekstremt svært at holde styr på så mange låneaftaler samtidig, og mange oplever at få rykkere og inkassovarsler på lån, de troede, de havde betalt.
Ved at samle alle lån uden sikkerhed ét sted, er det meget nemmere at holde styr på, hvor meget du betaler. Derudover slipper du for en række omkostninger forbundet med at have flere lån, såsom termingebyrer til flere forskellige.
4. Refinansiering gør det nemmere at blive hurtigere gældfri
Har du flere kreditkort eller små kreditlån med høj rente på over 20%, er det meget svært at blive gældfri. De fleste lån er annuitetslån, hvor du næsten kun betaler renter i første omgang, og derefter øges afdragene efter nogle år. I virkeligheden er det næsten kun renter, du betaler det første år.
Ved at samle dine lån i et stort forbrugslån, er det muligt at reducere renten betydeligt – og du skal hellere betale mere i afdrag for at kunne blive hurtigere gældfri. Forestil dig at få en rente på 13% på et forbrugslån i stedet for 20% og betale det samme, som du gør i dag. Så ville du reducere låneperioden betydeligt.
5. At samle lån uden sikkerhed kan give dig mere overskud i hverdagen
Hvis du føler, at du betaler for meget per måned på gæld, og har brug for lidt luft i din økonomi, er refinansiering et fremragende værktøj til dette også. Har du ikke mulighed for at betale det samme hver måned og blive hurtigere gældfri, kan du ansøge om lavere rente og en længere betalingsperiode.
Et nyt forbrugslån får som regel ikke mere end 5 års tilbagebetaling, men refinansieringslån kan give op til 20 års tilbagebetaling. Men hvis du vælger denne løsning, bør du stadig prioritere at tilbagebetale lånet.
Bruge nogle af dine feriepenge som afbetalingsmiddel
Brug restskatten til at betale et større afdrag på lånet
Husk, at jo længere en løbetid du har på lånet, jo flere renter og gebyrer betaler du over tid. Derfor er det altid klogt at betale mere, når du har penge til overs, hvis du vælger en lang tilbagebetalingsperiode.
Konklusion
Der er meget få ulemper ved refinansiering af lån uden sikkerhed. Det er en god mulighed for at få en bedre økonomi og til at blive hurtigere gældfri. Vi anbefaler dog altid, at du ikke udsætter betalingen af dit lån for længe. Mange vælger meget lange tilbagebetalingsperioder, som strækker sig over mange år. Vælger du længere tilbagebetalingstid, er det en god idé at indbetale jævnligt, når du har muligheden for det, så du ikke ender med at låne endnu mere for at betale din gæld i fremtiden.
Emil bruger sin ekspertise til at gøre en forskel i den finansielle sektor. Han er uddannet på Syddansk Universitet og har været General Manager hos Intelligent Banker siden 2013, hvor han har hjulpet mere end 500.000 brugere fra hele verden med deres finansielle behov.
