Alle långivere sætter en grænse for, hvor meget du som låntager kan låne. Hvor meget det er afhænger af selve lånet og långiveren, men især også af din økonomiske situation. Der er flere faktorer, der påvirker, hvor meget du kan låne, herunder din indkomst, dine udgifter og eventuelle andre lån, du allerede har. I dette blogindlæg gennemgår vi alt dette og forsøger at give en forståelse af, hvordan du kan beregne et passende lånebeløb til netop din situation.
Hvad er et forbrugslån?
I modsætning til lån som boliglån og billån, hvor lånet målrettes noget specifikt, har forbrugslån flere anvendelsesmuligheder. Pengene kan derfor bruges, som du ønsker. Forbrugslån kræver som regel ingen sikkerhed, hvilket betyder, at du ikke behøver at stille noget af værdi i pant, når du låner pengene, som du fx kender det fra boliglån. Derfor er renten normalt højere på forbrugslån, da långiveren påtager sig en større risiko, ved at låne dig penge.
Dit budget
En af de første ting, du bør gøre, når du overvejer at tage et forbrugslån, er at finde ud af, hvad dit budget er. Det giver dig en bedre forståelse for, hvor mange penge du har tilbage hver måned efter alle nødvendige udgifter er dækket. Her er nogle trin, du kan følge, når du skal lave et realistisk budget:
Indkomstkilder: List dine indtægter, inklusive din månedsløn efter skat, SU, børnepenge osv.
Faste udgifter: Udgifter, der er de samme hver måned, såsom husleje, boliglån, forsikringer, betalinger til bil og diverse abonnementer.
Variable udgifter: Madudgifter, tøj, underholdning og transport.
Uforudsete udgifter: Sæt en del af din indkomst til side til uforudsete udgifter. Dette sikrer, at du ikke havner i økonomiske vanskeligheder, hvis noget uventet sker.
Når du har et klart billede af dit budget, kan du beregne dit månedlige overskud - det vil sige de penge, der er tilbage, når alle udgifter er dækket. Dette overskud indikerer, hvor meget du kan afsætte til at betale af på et lån hver måned.
Din gældsfaktor
En vigtig faktor, som långivere ser på, når de vurderer din låneansøgning, er din gældsfaktor. Gældsfaktoren beregnes ved at dividere din samlede gæld med din årlige bruttoindkomst, altså din indkomst før skat.
Sådan beregner du din gældsfaktor
Gæld / Årlig bruttoindkomst = Gældsfaktor
Lad os sige, at din samlede årlige indkomst er 400.000 kr., og at din samlede gæld er 200.000 kr. Så bliver din gældsfaktor:
200.000 / 400.000 = 0,5
En lavere gældsfaktor betyder, at en mindre del af din indkomst bruges til at betale gæld, hvilket gør dig mere kreditværdig i långiveres øjne. Generelt betragtes en gældsfaktor under 2,5 som sund, mens en gældsfaktor over 4 typisk anses for høj og kan gøre det svært at opnå nye lån.
Hvor meget kan du låne?
Med dit budget og gældsfaktor (DTI debt-to-income ratio på engelsk), kan du nu estimere, hvor meget du kan låne. Der findes ikke et præcist svar, da långivere bruger forskellige kriterier, og det afhænger også af, hvilken type forbrugslån du tager, men her er nogle retningslinjer, du kan følge:
1. Analyser dit overskud
Efter at have lagt dit budget, kan du beregne, hvor meget du har tilbage, efter alle faste og variable udgifter er dækket. Dette beløb bør dække både rente og afdrag på lånet.
2. Gældsfaktor som vejledning
Hvis din gældsfaktor er under 2,5, har du en større chance for at få et lån med fordelagtige vilkår. Långivere ønsker normalt, at din samlede gældsfaktor, inklusive det nye lån, ikke overstiger 4, afhængig af långiverens politik. Du kan bruge følgende formel til at beregne, hvor meget mere gæld du kan håndtere:
Maksimalt lånebeløb = (Årlig bruttoindkomst × maksimal gældsfaktor) − Eksisterende gældsbetalinger
Lad os sige, at din årlige bruttoindkomst er 400.000 kr., og du har eksisterende gæld på 1.000.000 kr.:
Maksimalt lånebeløb = (400.000 kr. × 4,0) − 1.000.000 kr. = 600.000 kr.
Ifølge beregningen kan du maksimalt låne yderligere 600.000 kr. Hvis du tager et større lån, vil du have svært ved at håndtere den gæld.
3. Brug låneberegnere:
Mange långivere tilbyder en låneberegner, hvor du kan indtaste din indkomst, udgifter og eksisterende lån for at få en idé om, hvor meget du kan låne. Disse beregnere tager højde for både dit budget og gældsfaktor.
Eksempel på låneberegning
Lad os antage, at du har en månedlig indkomst på 30.000 kr., hvilket giver en årlig bruttoindkomst på 360.000 kr. Du har allerede eksisterende gæld på 500.000 kr.
Beregn din nuværende gældsfaktor:
Din nuværende gældsfaktor = 500.000 kr. / 360.000 kr. = 1,39
Nu overvejer du at tage et nyt lån på 200.000 kr., hvilket vil øge din samlede gæld til 700.000 kr.
Ny gældsfaktor:
Din nye gældsfaktor = 700.000 kr. / 360.000 kr. = 1,94
Her bliver din nye gældsfaktor 1,94, stadig anses for at være inden for et sundt niveau. Alligevel er det vigtigt at overveje, om du kan håndtere de ekstra månedlige omkostninger, som følger med det nye lån og afhænger af lånets løbetid og rente.
Opsummering
Det at forstå, hvor meget du kan låne med et forbrugslån, handler om at være bevidst om dit eget budget, og hvad du kan håndtere. Ved at bruge din gældsfaktor som en vejledning kan du træffe en mere informeret beslutning om din låneansøgning. Husk at være realistisk med beregningerne og efterlad plads i dit budget til uventede udgifter. Sammenlign långivere for at finde det bedste lån, og brug sund fornuft - så kan du altid finde gode lånemuligheder.
Emil bruger sin ekspertise til at gøre en forskel i den finansielle sektor. Han er uddannet på Syddansk Universitet og har været General Manager hos Intelligent Banker siden 2013, hvor han har hjulpet mere end 500.000 brugere fra hele verden med deres finansielle behov.
