Hvad er ÅOP, og hvordan kan den hjælpe dig med at vælge det bedste lån?

Har du undersøgt eller hørt om onlinelån før, har du helt sikkert også hørt om begrebet ”ÅOP”. Måske har du fuldstændig styr på, hvad det dækker over, eller måske er du mere i tvivl. Hvad end din situation er, kan du læse meget mere om ÅOP i dette indlæg, der gennemgår alt, hvad du behøver at vide. 

Hvad er ÅOP, og hvad bruges det til?

ÅOP blev indført for at give forbrugerne en standardiseret metode til at sammenligne alle de forskellige lån. Før indførslen kunne låneomkostningerne af den årlige rente udtrykkes på flere forskellige måder (nominel rente, effektiv rente osv.), hvilket gjorde det vanskeligt at sammenligne de forskellige lånetilbud. Derfor blev ÅOP’en indført for alle typer af lån, fordi den hjælper med at skabe gennemsigtighed for låntageren. 

I Danmark blev ÅOP’en indført ved lov d. 1. juli 2010, da den danske kreditlovgivning blev ændret. Sidenhen er kravene blevet opdateret i 2020, da det blev gjort ulovligt at udbyde et kviklån med en ÅOP på over 25%. De nye regler blev indført for at hjælpe låntagerne med at overskue deres lån, og for at mindske sandsynligheden for, at låntagerne påtog sig lån, de ikke kunne betale tilbage. Du kan læse mere om lovændringen her.

De fleste lande, der har en udviklet finansiel sektor, og som er i stand til at få adgang til lån med renter, bruger ÅOP. Her er blot nogle eksempler på de lande: Tyskland, Rumænien, Italien, Frankrig, Spanien, Portugal, Bulgarien, Polen, Ungarn, Grækenland, Tyrkiet, Israel, De Forenede Arabiske Emirater, USA osv.

Sådan beregnes ÅOP

Som navnet antyder, omfatter ÅOP alle de årlige omkostninger i forbindelse med et lån. Omkostningerne er bl.a. følgende:

• Selve lånebeløbet

• Renteomkostninger

• Sagsbehandlingsgebyr

• Gebyret for lånoptagelsen 

• Administrationsgebyret

Beregningen af ÅOP følger en fastlagt formel, der er fastsat af EU’s kreditdirektiv. Den faste formel er implementeret i dansk lovgivning, og ved at sammenligne lån ved hjælp af ÅOP kan du som låntager få et bedre overblik over hvilket lån, der er billigst. Men mere om det senere. 

Udover omkostningerne, der er medregnet i ÅOP’en, kan der være andre „skjulte” omkostninger og gebyrer, som du bør være opmærksom på, inden du optager et lån. De er ikke medregnet i ÅOP’en, og derfor får du her nogle eksempler på de hyppigste:

• Gebyr for førtidig tilbagebetaling

• Omkostninger til værdiansættelse af fast ejendom, der accepteres som sikkerhed

• Omkostninger til forsikringspolicer

• Strafgebyrer for forsinket betaling af afdrag

ÅOP vs. renter. Hvad er forskellen?

Du har måske undret dig over, hvad forskellen egentlig er på ÅOP og renter, siden de begge to omhandler lånet og står i procenter. Derfor gennemgår vi forskellen her:

Helt konkret er renterne på lånet det ekstra beløb, du skal betale tilbage sammen med lånet. Det ekstra beløb kaldes også for ”de samlede kreditomkostninger”. Renterne er kun én del af ÅOP’en, der, foruden dem, også indeholder ekstra gebyrer og omkostninger, hvilke vi beskrev i det tidligere afsnit. De ekstra omkostninger varierer fra pengeinstitut til pengeinstitut, og det er derfor en god idé at sammenligne de forskellige lånetilbud, inden du ansøger om lånet.

Men hvordan beregnes ÅOP, og hvad inkluderer den? For at forklare det, laver vi et tænkt låneeksempel, ligesom du kan se under hver låneudbyder på Moneezy:

• Lånebeløb: 10.000 kr.

• Fast rente: 22,51%

• ÅOP: 24,99%

• Løbetid: 12 måneder

• Månedlige ydelse: 1.041,58 kr.

• Samlede kreditomkostninger: 2.499 kr.

• Samlet tilbagebetaling for lånet: 12.499 kr.

Renten på lånet er 22,51%, og ÅOP’en er 24,99%, hvilket betyder, at de ekstra gebyrer og omkostninger for lånet er 2,48%. ÅOP tager således højde for alle de ekstra omkostninger, så du let kan se og sammenligne de samlede kreditomkostninger for lånet. 

Hvilke faktorer påvirker ÅOP’en?

ÅOP’en påvirkes af flere forskellige faktorer. Her er 5 af de vigtigste:

1. Rentesatsen: Rentesatsen er en af de største faktorer, når vi snakker ÅOP. Jo højere rentesatsen er, desto højere er ÅOP’en. 

2. Løbetid: Løbetiden fastsættes af dig, når du ansøger om lånet, og det er den tid, du skal bruge på at tilbagebetale lånet. ”Jo længere løbetiden er, desto lavere er ÅOP’en”, kan virke logisk, men det er ikke altid tilfældet. En længere løbetid kan også føre til højere renteomkostninger pga. renters rente-effekten, og da låntageren betaler mere i rente over tid. Dog er det korrekt, at ÅOP’en naturligt vil være højere på et lån med en løbetid på under 1 år sammenlignet med et lån med en løbetid på over 1 år. Det er den, da fx opretningsgebyret forbliver det samme lige meget løbetiden, men du ved et kortfristet lån har kortere tid til at betale det tilbage.

3. Omkostninger ved oprettelse: Omkostningerne ved oprettelsen – også kaldet stiftelsesomkostninger – er de omkostninger, der er forbundet med at oprette lånet. Det er fx oprettelses- og administrationsgebyrer. De påvirker derfor ÅOP’en, da de lægges til den samlede pris på lånet.

4. Kreditvurdering: En kreditvurdering af en vurdering, som låneudbyderen foretager af din kreditværdighed. Det er en vurdering af din evne til at betale lånet tilbage, der er baseret på din tidligere betalingshistorik, indkomst og beskæftigelse, gældsniveau og andre relevante oplysninger. Din kreditværdighed påvirker ÅOP’en, da den er med til at fastsætte renterne og lånbetingelserne for lånet. Jo lavere dine kreditværdighed er, desto højere bliver ÅOP’en på dit lån, da lånudbyderen vurderer det som mere risikabelt at låne dig penge. 

5. Inflationsniveau: Inflationen er endnu en ting, der kan påvirke ÅOP’en på dit lån. En høj inflationen medfører højere renter, for at opretholde købekraften på de udlånte penge. Det kan derfor medføre en højere ÅOP. Omvendt kan inflationen også reducere værdien af pengene, der tilbagebetales over tid, ift. det oprindelige lån. Den effekt ses dog kun, hvis dit lån har en lang løbetid, men ikke desto mindre medfører det en lavere ÅOP på lånet.

For at forklare det yderligere tager vi her et eksempel med to lånetilbud med den samme ÅOP på 10%.

• Det første lån har en løbetid på 5 år og en rente på 8%

• Det andet lån har en løbetid på 10 år og en rente på 12%

Selvom lånene har samme ÅOP, er de meget forskellige. Det første lån er billigere på kort sigt, da det har en lavere rente og en kortere tilbagebetalingsperiode. Det andet lån vil dog være mere passende for dig, der søger en lavere månedlig ydelse. Grunden til det er, at den længere tilbagebetalingsperiode gør, at du som betaler skal betale mindre af i måneden, selvom renten er højere.

Derfor skal du sammenligne ÅOP, inden du tager et lån

Hvad end dit lån er langsigtet eller kortsigtet, er det et ansvar, du påtager dig over for det pengeinstitut, du vælger at låne pengene af. Det er derfor også dit ansvar som låntager, at du finder det lån, der passer bedst til dig. Det indebærer bl.a., at du sammenligner de forskellige låns ÅOP, inden du sender ansøgningen afsted og i sidste ende godkender et lånetilbud.

Når du undersøger ÅOP’en på et lån, er det vigtigt, at du undersøger følgende faktorer:

• Rentesatsen: Den er en stor del af ÅOP’en for lånet – men dermed ikke sagt, at et lån med en højere ÅOP end et andet ikke godt kan have en lavere årlig rente. Selvom ÅOP’en påvirkes af renten, er den ikke 100% sigende for, hvad lånets reelle rente er. 

• Gebyrer og stiftelsesomkostninger: De påvirker den samlede omkostning ved lånet, og dermed påvirker de lånets ÅOP. 

• Lånets løbetid og afdragstype: Løbetiden påvirker, hvor meget du betaler i renter og afdrag over tid, og afdragstypen bestemmer, hvordan du skal betale af på lånet. 

• Lånets fleksibilitet: Her skal du finde ud af, om det er muligt at foretage ekstra afdrag eller ændringer i betingelserne for lånet undervejs. De ændringer kan nemlig også gå hen og påvirke lånets ÅOP. 

• Långiverens kreditvurdering og omdømme: Det bør ikke kun være långiveren, der foretager en kreditvurdering af dig. Du bør gøre det samme for dem! Er de pålidelige og har en god historik med at tilbyde gode lån og en god kundeservice? Så er du mere sikker på, at de også tilbyder det til dig.

Tager du hensyn til de faktorer, er du godt klædt på til at træffe en god og informeret beslutning om dit fremtidige lån – uden at du risikerer at løbe ind i uventede omkostninger eller problemer undervejs.

Ved at sammenligne ÅOP’en på forskellige lån kan du få en idé om hvilket lån, der er billigst at tage, hvis alle omkostninger ved lånet tages i betragtning. Dog er det aldrig så simpelt som bare at tage et kig på ÅOP’en, for at finde det bedste og det billigste lån. Du skal også huske at kigge på din egen økonomiske situation for at vurdere, hvilken løbetid samt hvilket månedligt afdrag, der passer bedst ind i dit budget.

ÅOP og kreditkort

Kreditkortet er et af de mest populære finansielle produkter i Danmark. Dog kan omkostningerne ved at bruge det være højt, hvis det ikke anvendes korrekt. Det kan fx være, hvis du ikke betaler regningen tilbage i tide, eller hvis du kun betaler minimumsbeløbet tilbage hver måned. Dit kreditkorts ÅOP bliver også påvirket af gebyrer, rentesatser og andre omkostninger, som udbyderen opkræver af dig. Derfor er det vigtigt, at du tænker over, hvordan du anvender kortet.

ÅOP’en kan være et nyttigt værktøj til at sammenligne omkostningerne for de forskellige kreditkorttilbud. Med andre ord; find et kreditkort med en lav ÅOP, der passer til dit forbrug og giver dig nogle gode fordele som fx flypoint eller rabatter på forskellige internetsider. Vil du læse mere om kreditkortets fordele og ulemper samt meget andet, så klik her.

ÅOP og kortfristede lån

Kortfristede lån er typisk lån, der har en tilbagebetalingsperiode på under 12 måneder. Den type lån har en tendens til at have en højere ÅOP sammenlignet med de langfristede lån. Det skyldes bl.a. følgende grunde:

1. Faste omkostninger forbundet med lånet: Nogle af kreditomkostningerne, såsom oprettelses- og administrationsomkostningerne, er faste omkostninger, der ikke ændrer sig afhængigt af tilbagebetalingsperioden. Jo kortere tilbagebetalingsperioden er, jo større er de faste omkostningers andel af de samlede kreditomkostninger, hvilket kan føre til en højere ÅOP.

2. Månedligt afdrag: Jo kortere lånets tilbagebetalingsperiode er, jo højere er størrelsen på det månedlige afdrag, da du har mindre tid til at tilbagebetale lånet og de tilhørende renter. Da den månedlige rente er en del af beregningen af den årlige omkostning i procent, påvirker den automatisk ÅOP’ens værdi.

3. Kreditrisiko: Når tilbagebetalingsperioden for lånet bliver kortere, stiger kreditrisikoen for långiveren. En kortere tilbagebetalingsperiode betyder, at der er mindre tid til rådighed for dig som låntager til at tilbagebetale gælden. Desuden kan du blive udsat for uforudsete ændringer i indkomst eller udgifter, som kan påvirke din tilbagebetalingsevne. Alt det bliver långiveren nødt til at tage højde for, og derfor påvirker det ÅOP’en for lånet.

Tager du alle de årsager i betragtning, vil et lån på f.eks. 20.000 kr. med en tilbagebetalingsperiode på 1 år have højere månedlige tilbagebetalings- og ÅOP-omkostninger, end hvis du låner det samme beløb over 5 år. Derfor bør du altid sammenligne ÅOP’en på forskellige lån med de samme lånekriterier (lånebeløb og løbetid), da det ellers kan give et forvrænget billedet af, hvad det billigste lån er. Det ændrer dog ikke på, at du, inden du optager et lån, skal være opmærksom på ÅOP’en, fordi den viser dig de reelle samlede omkostninger for lånet.

Generelt kan et kortfristet lån med en højere ÅOP være en dyrere løsning end et langfristet lån med en lavere ÅOP. Det er dog vigtigt, at du også overvejer andre egenskaber ved lånet, såsom størrelsen på de månedlige afdrag og tilbagebetalingsperioden, for at afgøre hvilket lån, der passer bedst til dig og din økonomiske situation.

Nu har du fået en masse forskellige informationer om ÅOP og dens betydning for din låneproces. Vi håber, du kan bruge alle de forskellige informationer til at træffe den mest informerede beslutning om dit fremtidige lån.